FedNow Nasıl Daha Fazla ABD Bankasını İşe Alabilir? Brezilya’dan Dersler

Ekonomilerini daha hızlı ödemeler alanına taşıyan diğer ülkelerden farklı olarak ABD, bankaların yeni ödeme kanalını kullanmasını gerektirmiyor. Uzmanlar, Federal Rezerv’in Brezilya’nın hükümetin zorunlu kıldığı Pix sisteminden bazı dersler çıkarabileceğini söylüyor.

Şu anda FedNow hizmeti, bir banka hesabından diğerine gerçek zamanlı olarak 25.000 $’a kadar ödeme yapılmasına olanak tanıyor. Clearing House’un RTP ağı geçtiğimiz günlerde, 1 Eylül’de tek bir günde 1 milyon işlemlik bir kilometre taşıyla her üç ayda bir 60 milyondan fazla işlem gerçekleştirdiğini duyurdu. Ancak bu hacim, başına 2,5 milyar işlem gerçekleştiren Brezilya’nın Pixnetwork’üyle karşılaştırıldığında sönük kalıyor. ay.

Pix’in Meteorik Yükselişi

Brezilya Merkez Bankası tarafından 2020 yılının sonlarında kullanıma sunulan Pix, ilk çeyrekte etkileyici bir 8,1 milyar işlem kaydederken, kredi kartları ve banka kartları sırasıyla 4,2 milyar ve 3,8 milyar işleme ulaştı. Matera tarafından analiz edilen merkez bankası verilerine göre Pix, ilk çeyrekte tüm işlemlerin %35’ini oluşturdu; bu oran bir önceki yıla göre %23’ten önemli bir artışa işaret ediyor.

Pix’in benimsenmesi diğer finansal ürünlere yönelik olumlu tepkileri artırdı. Geçen yıl yayınlanan bir makale, Pix’in mevduat ve kredi piyasalarını önemli ölçüde iyileştirdiğini gösteriyor. Müşterilerin Pix’i kullanmak için bir banka hesabı açmaları gerektikçe çek mevduatları arttı.

ABD Hızlı Ödemeler Konseyi yönetim kurulu üyesi Peter Tapling, “Merkez bankaları tarafından oluşturulan anında ödeme sistemlerinin özellikle küçük bankalara fayda sağladığı oldukça açık. ABD’de büyük bankalar şu anda mevduat piyasalarına hakim durumda – kısmen ödeme kolaylığı sundukları için” dedi.

Aynı eşitsizlik diğer ülkelerde de ortaya çıktı. Örneğin, İsveç’in daha hızlı ödeme hizmeti olan Swish, başlangıçta yalnızca altı büyük banka tarafından sunuluyordu, dolayısıyla diğer bankalardan ziyade bu bankalarda çek hesabı açmak daha uygun hale geldi. ABD’nin en büyük yedi bankasının sahibi olduğu Zelle, tüm ticari bankaların yüzde 40’ından azı tarafından kullanılıyor.

Piyasa tarafından yönlendirilen

Daha hızlı ödemeleri benimseyen dünyada ilk iki ülke olan Brezilya ve Hindistan, bankaların Hindistan’daki National Payments Corp. tarafından geliştirilen anlık ödeme sistemi olan Pix ve UPI’yi benimsemesini zorunlu hale getirdi. Sonuç olarak Hindistan’da da kısa sürede daha hızlı ödemelerde büyük bir artış görüldü.

ABD bankacılık ortamı, çok sayıda finansal kurumdan dolayı Brezilya’dan oldukça farklıdır. “Tarihsel olarak Fed, ABD’de her ödeme kanalı için iki sistemi sürdürmeyi tercih ettiğini göstermiştir. Ben bunu dahili olarak ‘bir kamu, bir özel’ olarak adlandırıyorum. Örneğin, Federal Rezerv ile Takas Odası arasında, her demiryolu için bir kamu seçeneği ve bir özel seçeneğimiz var” dedi Pix için ürünler üreten şirketlerden biri olan Modern Hazine’nin CTO’su ve kurucu ortağı Sam Aarons . Örneğin ABD banka havalesi için hem Fedwire hem de CHIPS’i, anında ödemeler için ise FedNow ve RTP’yi kullanıyor.

ABD düzenleyici sisteminin kültürel olarak bir programı zorunlu kılma olasılığı daha düşüktür. GFT’nin Amerika kıtasındaki inovasyon başkanı Carlos Kazuo Missao, “ABD her zaman düzenleyici ihtiyaçlardan ziyade pazar ihtiyaçlarına göre hareket etmiştir, bu da düzenlemelerin genellikle proaktif olmak yerine piyasaya tepkisel bir yanıt olarak getirildiği anlamına gelir” dedi. Pix’in gelişimi. “Örneğin 2008 mali krizi, ülke dışında ne kadar paranın işlem görebileceğine ve bankaların Federal Rezerv’e sunması gereken rapor türlerine ilişkin birçok yeni düzenleme getirdi.”

Ancak pazar odaklı yaklaşım FedNow için daha yavaş benimsenme anlamına gelebilir; bu da yeni hizmetin pazar payını artırmak için iyi bir müşteri deneyimi sunması gerektiği anlamına gelir.

Kamu-Özel İşbirliği

Brezilya, Pix’in geniş çapta benimsenmesine tanık olurken, merkezi hükümet başarıya giden yolda önemli zorluklarla karşılaştı. Pix’in uygulanması sırasında güvenlik endişeleri ortaya çıktı. Güvenlik sorunlarını çözmek için Brezilya Merkez Bankası, bu büyük zorlukları belirlemek ve çözmek için bankalar, çözüm sağlayıcılar ve teknoloji satıcılarıyla işbirliği yaparak proaktif bir duruş benimsedi. Missao, “Bunları hafifletmek için Brezilya Merkez Bankası, bankaları, çözüm sağlayıcılarını ve teknoloji satıcılarını bu sorunları tartışmak ve çözümler bulmak üzere aynı odaya getirmek konusunda biraz agresif bir yaklaşım benimsedi.” dedi.

“Bu şirketler Merkez Bankası’nın sahip olmadığı piyasa düzeyindeki perspektifleri sunabildiler ve zaten Merkez Bankası’nın sunabileceği yeni kullanım durumları hakkında önceden düşünüyorlardı” dedi.

Merkez Bankası ikna olduktan sonra hangi kararların alındığına ve herhangi bir soruna nasıl çözüm bulmayı planladığına dair bu bilgiyi tüm Pix katılımcılarına iletti.

“Hükümetin burayı diğer yeniliklere açma çabası vardı” diye ekledi. “Pix’in hayata geçirilmesi sırasında Merkez Bankası, açık bankacılık gibi anlık ödemelerle doğrudan ilgili olmayan ancak gelecekte yolu kesişebilecek konulardaki teknolojik uzmanlıklarını tamamlamak üzere hizmet sağlayıcılara da doğrudan çağrılarda bulundu. hükümet, Pix’in benimsenmesini daha da geliştirmek için etrafındaki altyapıyı güçlendirdi.”

Altyapı açısından bakıldığında Brezilya Merkez Bankası, Pix’i oluştururken HTTP API’leri gibi ortak standartları temel alarak büyük ölçüde modern mimariye yöneldi. “Bu, katılımcı bankaların ve finans kuruluşlarının hizmetle hızlı ve verimli bir şekilde entegre olmasını kolaylaştırdı. Ayrıca Pix rayını kamuya açık bir veri merkezi yerine kendi parametreleri altında merkezileştirdiler, dolayısıyla doğası gereği kamu altyapısından daha fazla korunuyor” dedi. Aarons.

Ancak programın, anlık ödeme işlemlerinin gerçekleştirilmesinde değil, Pix’in üzerine eklenen QR koduyla ödeme gibi yeni özelliklerle ilgili olarak hâlâ birçok engelin üstesinden gelmesi gerekiyordu. “Satıcılara, ödeme yapmaları için ödeme yapan kişilere doğrudan sağlayabilecekleri şifreli anahtarlar oluşturma yeteneği verildi; bu, çoğu kişinin hemen benimsemesi için fazla karmaşık bir süreçti. Bu yeni kullanım durumları, başından beri net bir şekilde iletilmedi. bu yüzden Pix kullanıcılarının onları ilk anlaması ve daha sonra şimdiki gibi ikinci doğaları haline gelmeleri için yeterince rahat olmaları biraz zaman aldı,” dedi Tapling.

Brezilya’da Pix’in başarısı Merkez Bankası’nın stratejik pazarlama çalışmalarıyla yakından bağlantılıydı. Banka, kapsamlı sosyal yardım ve iletişim kampanyaları aracılığıyla Pix’in faydalarını kamuoyuna aktararak onu tanınabilir ve güvenilir bir markaya dönüştürdü. Aslında “anında ödeme” terimi Brezilya’da nadiren kullanılıyor; bunun yerine insanlar basitçe “Sana bir Pix göndereceğim” diyorlar.

ABD Federal Rezervi bu deneyimlerden ders alma ve benimsemenin önündeki benzer engelleri aşma konusunda eşsiz bir konumdadır. Belki diğer ülkelerdeki programlardan edinilen bilgiler, modern ödemeler dünyasına daha yumuşak bir geçiş sağlayabilir.