Zopa, eşler arası borç verme sektörüne öncülük etmek için 15 yıl harcadı, ancak bu işi bir banka olmak için bıraktı.
CEO Jaidev Janardana, Computer Weekly’ye ilk fintech firmalarından birinin daha da fintech olmasına nasıl yardımcı olduğunu anlatıyor.
Janardana, bir yıl sonra CEO olmadan önce, 2014 yılında baş operasyon sorumlusu (COO) olarak Zopa’ya katıldı. O zamanlar, 2005 yılında kuruluşundan bu yana sektöre öncülük eden eşler arası kredi veren bir finansal teknoloji firmasıydı.
Ancak iki yıl içinde, ABD bankacılık sektöründe bankacılığın iş tarafına geçen bir mühendis olan Janardana, Zopa’yı bir bankaya dönüştürme ve eşler arası borç verme işini kapatma sürecini başlattı.
Janardana, başlangıçta telekom sektöründe ağ planlama ve tasarımı üzerine çalışmaya başlamadan önce mühendis olarak eğitim aldığı Hindistan’da büyüdü. İşletme okuluna gittikten sonra finansal hizmetlere geçti. 2002’de ABD’de Capital One’a katıldı.
Capital One’da veri tabanlı pazarlama ve ürün tasarımına odaklandı ve burada fintech’lerin can damarı olan bankacılık tekliflerini kişiselleştirmek için verileri kullanma zevkini aldı. Computer Weekly’ye “Capital One, finansal hizmetlerde, özellikle verilerin daha kişiselleştirilmiş, özelleştirilmiş teklifler oluşturmak için nasıl kullanılacağı konusunda ilk yenilikçilerden biriydi” dedi.
2007’nin sonlarında Janardana, bankanın Birleşik Krallık işi için kredi riskini yönetmek üzere Capital One ile Birleşik Krallık’a taşındı. Bu, 2008’de dünyayı vuran küresel mali kriz sırasında rolü elinde tuttuğunu gördü. Bu sırada, teknik geçmişi ona istatistiksel modellemede yardımcı oldu.
Ancak teknik köklerine Zopa’da geri döndü. “Beni Zopa’ya çeken şeylerden biri, teknolojiyi çok daha anlamlı bir şekilde kullanabilmemizdi” diyor.
Zopa’da ilk yıllar
2014 yılında COO olarak katıldığında, şirketin verileri ve teknolojiyi kullanabildiğinden emin olarak iyi bir borç verme işi kurmaya odaklanmıştı. Buna, 2015 gibi erken bir tarihte kredi kararları vermek için makine öğrenimi modellerinin kullanılması da dahildir.
“Beni Zopa’ya çeken şeylerden biri, teknolojiyi çok daha anlamlı bir şekilde kullanabilmemizdi”
Jaidev Janardana, Zopa Bankası
Bunun, şimdi bir banka olan kuruluşa, yapay zekanın (AI) finans sektöründe giderek daha önemli bir rol oynayacağı gelecek için iyi temeller sağladığını söylüyor.
“Bugün, makine öğreniminin kullanımına ilişkin sekiz yıllık veriye sahibiz. Birçok işletme hakkında konuşuyor [using machine learning]ancak çok azı onunla bu kadar deneyime sahip olduğunu iddia edebilir,” diyor.
Kararların makine öğrenimi tarafından üretildiği Zopa kredileri iyi performans gösterdi.
2016’da, Janardana’nın CEO olarak dümende olduğu şirket, iş için sırada ne olduğunu düşünüyordu. “Ürün setimizi genişletmenin çok iyi bir fikir olacağına karar verdik” diyor.
Bu, Zopa’nın uygulama tabanlı bir banka olma yolculuğuna çıktığı andı.
duygusal veda
Aynı zamanda, 2005 yılında kurduğu eşler arası borç verme işinin de sonunu getiren andı. [on our platform] Covid aracılığıyla bile her zaman para kazandık ama nihayetinde tüketici duyarlılığına baktığımızda çok fazla suskunluk vardı. Janardana, aynı zamanda, eşler arası borç verme konusunda mevzuatın baskıcı hale geldiğini söylüyor. “İşletmenin uzun vadede ölçeklenebileceğini ve zorlayıcı bir ekonomi elde edebileceğini düşünmedik.”
“Makine öğreniminin kullanımına ilişkin sekiz yıllık veriye sahibiz. Birçok işletme hakkında konuşuyor [using machine learning]ancak çok azı onunla bu kadar deneyime sahip olduğunu iddia edebilir”
Jaidev Janardana, Zopa Bankası
2020’de kapanan eşler arası borç verme işini kapatmanın çok zor ve duygusal bir karar olduğunu söylüyor. “Zopa, dünyanın ilk eşler arası borç verme şirketiydi. Duygusal olarak birbirimize çok bağlıydık ve bunun hem bizim hem de müşterilerimiz için harika sonuçlar verdiğini düşündük.”
Janardana, şirketin bir banka kurma planı hakkında onları bilgilendirmek için Birleşik Krallık düzenleyicileri Finansal Yürütme Otoritesi ve İhtiyati Düzenleme Otoriteleri ile ilk toplantısını Kasım 2016’da yaptı. Birleşik Krallık bankacılık lisansını almak için üç buçuk yıllık bir yolculuğun ardından Zopa Bank, Haziran 2020’de faaliyete geçti.
Bugün Janardana, bir Zopa’nın Barclays veya HSBC kadar büyük olmaması için hiçbir neden görmüyor. “Ben neden görmüyorum. İki buçuk yıldır bir bankayız ve bir milyon müşteriye ve yaklaşık 3,5 milyar sterlin mevduata ulaşmak üzereyiz. Bu büyümeyi 5-7 yıl devam ettirebilirsek önemli hale geliriz.”
Bunu başarmak için şirketin 2005 yılında kurulan köklerine bağlı kalması gerekiyor. “İşin püf noktası, müşteri odaklılığımızı kaybetmemek, yenilik yapmaya ve yeni trendleri, teknolojiyi ve verileri benimsemeye devam etmemizi sağlamak ve bunları dönüştürmektir. trendleri müşterilerimiz için iyi ürünlere dönüştürüyor.”
dijital bankacı
Janardana, teknolojinin bankacılığı nasıl iyileştirebileceğini anlıyor ve bankacılık sektöründeki deneyimini, şirketin gelişen teknoloji ve tüketici talebine ayak uydurmasını sağlamak için kullanıyor.
Bu becerileri, o zamanlar saf bir eşler arası borç veren Zopa’ya ilk katıldığında uyguladı. Uzun süre mali hizmetlerde çalışmış olmasına rağmen kredi ile çalışmamıştı.
“İlk sorduğum şey, insanların kredilerde ne aradığıydı. Onaylanıp onaylanmayacağına ve ne fiyat alacaklarına baktıklarını söylediler. Ben de müşteri bunu ne zaman alıyor diye sordum.
Cevap, süreci başladıktan üç veya dört gün sonra almalarıydı, Janardana bunun yeterince iyi olmadığına karar verdi. “O zaman,Zopa benim istediğim ölçüde anlık onaylar vermedi” diyor.
2014 yılında katıldığında Zopa, kredi başvurularının %20’sini anında onaylıyordu. “Teknolojimizi yükselttik ve aynı zamanda kredi modellememizi yükselttik, böylece makine öğrenimine dayalı ilk modellerimizi dağıtabildik” diyor.
Anında kredi onaylarının oranı, makine öğrenimi modellerinin kullanıma sunulmasının ardından %60’a yükseldi ve yaklaşık 2020’de %99’u beş saniyeden daha kısa sürede onaylandı.
Zopa Bank bu teknolojiyi araba finansmanı, kredi kartları ve “şimdi satın al, sonra öde” (BNPL) ürünlerine yönelik başvuruları onaylamak için kullanır.
Bir fintech’i daha fintech yapmak
En gelişmiş fintech firmalarının bile teknolojiye, müşteri talebine ve bankacılık sektöründeki değişimlere ayak uyduramamaları durumunda avantajlarını hızla kaybetmeleri kaçınılmazdır.
“Teknolojide ilerleme var ve onu benimsemeniz ve ilerlemeniz gerekiyor. Bir şirket olarak, en son trendleri anlama ve bunu nasıl kullanacağımız konusunda iyi bir iş çıkardığımıza inanıyorum” diyor Janardana. “Zopa’da, ‘fin’ ve ‘tech’i uygun şekilde bir araya getirme konusunda çok dikkatli düşündük.”
“Teknolojide ilerleme var ve onu benimsemeniz ve ilerlemeniz gerekiyor. Zopa’da, ‘fin’ ile ‘tech’i uygun şekilde bir araya getirme konusunda çok dikkatli düşündük”
Jaidev Janardana, Zopa Bankası
Bunun Covid-19 salgını sırasında işe yaradığını söylüyor. “Pek çok fintech havaya uçtu, ama biz hala buradayız. Yaptığımız şey, benim gibi krizler sırasında uzun bir süre boyunca borç verme deneyimine sahip insanların yanı sıra teknolojiden anlayan birçok insana sahip olmamızı sağlamaktı” diyor.
Janadarna, böyle bir deneyimin hayati önem taşıdığını söylüyor. “Modeller sadece size geçmişte neler olduğunu anlatan dikiz aynalarıdır, ancak sadece dikiz aynasına bakarak araba kullanamazsınız. İleriye bakmalısınız ve deneyimin önemli olduğu yer burasıdır. Modellerin hangilerinde boşluk olabileceğini ve nerede başarısız olabileceğini görebilirsiniz. Bu, onları kullanmanın uygun olmayabileceği yerleri bilgilendirmeye yardımcı olur.”
Zopa Bank’ın şu anda üçte biri tamamen teknoloji uzmanı olan yaklaşık 710 çalışanı var ve yaklaşık 100 kişi ürün ve verilerle çalışıyor. Bunlar çoğunlukla Birleşik Krallık’ta, İspanya’da küçük bir ekiple ve Güney Afrika’daki bir şirkete yaptırılan bazı müşteri hizmetleri işlevleriyle.
Zopa’nın geliri, son mali yılında yaklaşık 170 milyon £ idi. Bilançoda 2 milyar sterlin kredisi ve mevduatta 3.5 milyar sterlin var. Tasarruf ve borçlanmaya odaklanarak başladı, ancak yakın zamanda fintech DivideBuy’u satın aldığı BNPL gibi alanlara doğru genişliyor.
