Küresel durgunlukların, teknoloji startup sektörünü ve getirdiği yeniliği oyalama alışkanlığı var, ancak açık bankacılığın öncüsü Tink’e göre Visa’nın büyük kanadı, hırsını zarardan koruyor.
Aslında, Tink’in şu anda zayıflamak yerine uluslararası alanda genişlemek için iddialı bir planı var. 2021’de Visa tarafından 1,8 milyar sterline satın alınan İsveçli şirket, açık bankacılık çağında küresel finans sisteminin işlemesine yardımcı olan hayati bankacılık altyapısı sağlayan görünmez hizmetlerine yenilerini ekliyor.
2013’te Tink, hesap ayrıntıları ve tasarruf oranları gibi banka verilerini birden çok kaynaktan toplamak için birleştirme teknolojisini başlattı ve bunu bir uygulamaya yerleştirdi. Tüketicileri hedefleyen ilk teklifi indirilebilir ve herhangi bir bankaya bağlanabilir ve tek bir uygulama aracılığıyla bir kişinin eksiksiz finansal profilini toplayabilir. B2C modeliyle yarım milyon kullanıcıya ulaştıktan sonra, 2017 yılında bankaları kendi açık bankacılık hizmetlerini oluşturmak için kullanabilecekleri bir platformla B2B aracılığıyla hedeflemeye karar verdi.
Bu, açık bankacılık düzenlemesinin 2018’de AB’nin Ödeme Hizmetleri Direktifi 2 (PSD2) biçiminde yürürlüğe girmesinden hemen önceydi. 2015 yılında uygulamaya konulan düzenleme ile birlikte, uygulama programlama arayüzleri (API’ler) aracılığıyla bankaların elinde bulunan müşteri verilerine, müşteri onayı alınması durumunda üçüncü kişilerin erişebilmesi ve bu bilgiler üzerinden hizmet sunabilmesi sağlanmıştır.
Bu, örneğin, tüketicinin rızasını alan bir şirketin, web sitesinden ayrılmadan doğrudan onların hesabından ödeme alabileceği anlamına geliyordu. İngiltere’de 2018 yılında Rekabet ve Piyasalar Kurumu (CMA) tarafından uygulamaya konulan Açık Bankacılık Yönetmeliği, PSD2’nin muadili.
O zamana kadar Tink, altyapısını kullanarak bankalara ve tüccarlara veri sağlayan, bankadan bankaya bağlantı sağlayan bir işletmeydi, ancak açık bankacılık, diğer uzmanlarla birlikte Tink’in avantajlı bir başlangıç yapması anlamına geliyordu.
Bugün, Tink’in iş teklifinin dört bölümü var; hesap bilgileri verilerini kullanarak müşteri ekleme, ürünlerin karşılanabilirliği hakkındaki kararları otomatikleştirmek için bir kişinin hesabındaki işlem verilerini değerlendiren risk karar verme hizmetleri, sadakat programları ve müşteri yaşam döngüsü hizmetleri ve ödeme başlatma. Tüm bunlar Tink teknolojisi tarafından desteklenmektedir.
Visa, Tink’in büyüme yolculuğuna devam etmesine izin veriyor
Satın alındığında Tink’te bulunan ödemeler ve platformlardan sorumlu kıdemli başkan yardımcısı Tom Pope, şirketin artık Visa’nın “hayırsever mülkiyetinden” ve küresel ayak izinden yararlandığını söyledi.
Computer Weekly’ye verdiği demeçte, “Mevcut ekonomik ortamda Visa gibi büyük, güçlü bir sahipe sahip olmak çok yardımcı oluyor” dedi. “Değerlemelerin düşürüldüğü bir pazardayız – birçok şirket maliyetleri düşürmeye zorlanıyor, neyse ki bu bizim için geçerli değil.”
Tink, Visa tarafından satın alınmadan önce yaklaşık 450 kişiyi istihdam ediyordu ve şu anda yaklaşık 650 çalışanı var, bunların %60’ı İsveç ve Polonya’daki BT operasyonlarının çoğuyla tamamen teknoloji alanında çalışıyor.
Pope, Visa’nın mülkiyetinin Tink’in bankalar, tüccarlar ve ödeme şirketlerinden oluşan müşteri tabanına güven vermek için de önemli olduğunu söyledi.
Ancak büyük, güçlü sahiplerin teknoloji girişimlerinin büyümesini engelleyebilecekleri yer, kurumsal süreçlerini onlara empoze ettikleri zamandır. Pope bunun Tink’te olmadığını, çünkü “Visa’nın teknoloji odaklı bir şirket satın almanın ne demek olduğunu anladığını” söyledi.
“Piyasada büyük şirketlerin küçük şirketleri satın alıp araçları, süreçleri ve çalışma biçimleriyle boğduğu pek çok örnek var, ancak birkaç yıl içinde olan şey, küçük şirketin teknolojide çok sayıda çalışanını kaybetmesi. liderliğindeki şirketler her şeyin konusu” dedi. “En iyi ve en parlak mühendislerinizi kaybetmeye başlarsanız, bu şirketin sonunun başlangıcıdır ve ben bunun nasıl sonuçlandığını gördüm.”
Pope’a göre Visa, büyümesinin erken dönemlerinde, hızla büyüyen bir şeye sahip olduğunu fark etti ve bunu başarmak için en iyi çalışanlarının kalmasına ihtiyacı var. “Visa, Tink’in bir dereceye kadar bağımsızlığa ihtiyacı olduğunu fark etti,” dedi. “Siber güvenlik, finans süreçleri ve bunun gibi şeyler gibi mantıklı olan yerlerde uyum var, ancak bağımsız olduğumuz alanlar var.
Pope, “Örneğin, şu anda Visa ve Tink’i güvenlik açısından aynı hizaya getirmek için büyük bir çalışma yürütülüyor” dedi. “Visa, en sağlam BT altyapılarından bazılarını işletiyor ve Tink daha önce oldukça iyiydi, ancak onu Visa standardına getiriyoruz.”
Ancak Tink, ticari operasyonlar uyumunun dışında, büyüyen açık bankacılık sektöründeki öncülüğünü sürdürmek için ihtiyaç duyduğu bağımsızlığa sahiptir. Şimdi, Visa’nın bol cepleriyle, geleceğe uzun vadeli bir bakış açısı getirebiliyor.
Başlangıçta ve uzun vadede
Tink piyasaya sürüldüğünde, açık bankacılık bir şey değildi, ancak kullanıcıların bankacılık endüstrisindeki hesap verilerini görmelerine olanak tanıyan veri hizmetleri aracılığıyla isim dışında her şeyi sağlıyordu.
Açık bankacılık, Birleşik Krallık da dahil olmak üzere bazı sıcak noktaları olan küresel bir büyüme hikayesidir.
Bağımsız savunuculuk grubu Coalition for a Digital Economy’nin bir raporuna göre, örneğin Birleşik Krallık’ta yaklaşık 4.800 kişi açık bankacılıkta çalışıyor ve sektör geçen yıl 886 milyon Sterlin’den fazla para topladı. Open Banking Ltd’den (OBL) alınan rakamlar, Birleşik Krallık’ta yedi milyondan fazla kişinin geçen yıl açık bankacılığı kullandığını ortaya koydu.
Pope’a göre Tink, başarılarının üzerinde durmuyor. “Henüz hiçbir şey açıklanmadı, ancak agresif bir şekilde bir dizi genişleme girişimini takip ediyoruz” dedi.
Bu, yalnızca uluslararası genişlemeyi değil, aynı zamanda Tink’in bankalarla sahip olduğu aynı bağlantıyı kullanarak daha fazla hizmetin sunulmasını da içeriyor. Buna, Tink’in daha geniş bir ödeme seçenekleri grubu sunduğu ödeme hizmetleri de dahildir.
Pope, Avrupa’da son beş yılda, bankadan ödeme olarak bilinen, paranın doğrudan ödeme yapanın banka hesabından alacaklının banka hesabına ihtiyaç duyulmaksızın doğrudan taşındığı, hesaptan hesaba dayalı ödemelere doğru gerçek bir geçiş olduğunu söyledi. aracılar. Tink, teknolojisi aracılığıyla bunu sağlar.
Tink’in ayrıca fon akışına “ağır yatırım” yapmayı planladığını, bunun da müşteri için herhangi bir fark olmaksızın paranın bir işlemde önce hesabına geçtiği anlamına geldiğini ve Tink’in para iadesi gibi hizmetler sunmasına izin verdiğini söyledi. Daha iyi raporlama sunabilmesi için daha güncel veriler.
Kullanıcı deneyimini optimize etmek, yolculuktaki adım sayısını azaltmak ve gerçek zamanlı fon transferlerini garanti edecek ürünler geliştirmek Tink’in yatırım yaptığı diğer alanlardır.
Açık bankacılık teknolojisinden yararlananlar sadece tüketiciler değil. Mart ayında OBL, İngiltere’deki KOBİ’lerin %16’sının, tüketicilerin ise %11’inin açık bankacılığı kullandığını ortaya koydu.
75.000 KOBİ’nin, çoğu muhasebe yazılımlarının bir parçası olarak işlem verilerini içe aktarmak için halihazırda açık bankacılığı kullandığını ve aynı zamanda hesap bilgi hizmetleri olarak bilinen birden fazla banka hesabını aynı yerde görüntüleme yeteneğinden yararlandığını söyledi. KOBİ’lerin toplam %79’u bu hizmetler aracılığıyla nakit akışı ve tahmin için gerçek zamanlı içgörüler alıyor.
Buna karşılık, tüketiciler, para taşımalarına izin veren ödeme başlatma hizmetlerini yaygın olarak kullanıyor. Bu, cüzdanları doldurmak veya kredi kartı faturalarını ödemek olabilir.
OBL, 2021’deki 25,2 milyona kıyasla 2022’de 68,2 milyon açık bankacılık ödemesi olduğunu ve aylık bazda %10’luk büyüme olduğunu söyledi. Mart 2022’de dijital olarak etkinleştirilen tüketicilerin ve küçük işletmelerin %11’e kadarının açık bankacılığı kullandığı tahmin ediliyor. Bu rakam, Mart 2021’de %9-10’dan yükseldi.