Süper Prim Borçlular için Sentetik Kimlikler 3 Kat Daha Fazla Dolandırıcılık Kaybı Yaratıyor
Suparna Goswami (gsuparna) •
16 Ekim 2025
Taşıt kredisi verenler basit bir prensiple çalışırlar; borçlunun kredi puanı ne kadar yüksekse risk de o kadar düşük olur. Ancak TransUnion’dan gelen yeni veriler rahatsız edici bir çelişkiyi ortaya koyuyor: Kredi notu 720’den yüksek olan süper prim borçluları, subprime borçlulara göre üç kat daha fazla dolandırıcılık zararı yaratıyor.
Ayrıca bakınız: Kimlik Koruması Başarısız Olduğunda: Modern Tehdit Ortamı İçin Dayanıklılığı Yeniden Düşünmek
Bu kayıpların nedeni nedir? Kredi raporlama kuruluşu TransUnion tarafından Perşembe günü yayınlanan bir otomobil kredisi dolandırıcılık raporuna göre, dolandırıcılar kredi sektörünün savunmasındaki büyük bir kör noktadan yararlanmak için sentetik kimlikler kullanıyor. 2023 yılına ait TransUnion tüketici verileri, otomobil kredileri için ortalama yüksek faizli zararın 53.796 dolar olduğunu, subprime krediler için ise 16.015 dolar olduğunu ortaya çıkardı.
Taşıt kredisi verenler genellikle dolandırıcılığı önleme kaynaklarının çoğunu subprime başvuru sahiplerini taramaya ayırırken, prime ve süper prime borçlular çok az temasla onay alıyor. Ancak TransUnion, daha büyük kazançlar elde etmek için “mükemmel borçlular” gibi görünmek için sentetik kimlikler kullanan dolandırıcıların sayısında keskin bir artış olduğunu söyledi.
PointPredcitive baş dolandırıcılık stratejisti Frank McKenna, “Süper prime sentetik kimlikler sıklıkla sahtekarlık yapıyor, bu nedenle sadece bir araba almak yerine, sentetik kimlik üzerinden 30 gün içinde altı ila 10 araba alacaklar” dedi. “Bu aynı zamanda ortalama kaybı da çok daha yükseğe çıkarıyor.”
McKenna, bu dolandırıcılık eğilimlerinin çoğu kredi veren kuruluşta “tersine çevrilmiş bir risk piramidi” yarattığını, bunların hâlâ en gelişmiş dolandırıcılık önleme araçlarını en düşük değerli işlemlerde hedeflediklerini ve en yüksek riske maruz kalan anlaşmaların ise minimum incelemeyle gerçekleştiğini söyledi.
Dolandırıcılar için ekonomik teşvikler açık: 60.000 $’lık lüks bir araç için bir otomobil kredisi almak, 5.000 $ limitli 12 kredi kartına başvurmak yerine tercih ediliyor ve son yıllarda süper prime sentetik kimlik oluşturma süreci sanayileşti.
Sosyal medyadaki dolandırıcılar, haftada 5 ila 10 arası sentetik kimlik oluşturabileceklerini ve bunları kullanmadan önce 18 ila 24 ay kadar eskitebileceklerini iddia ediyor. McKenna, “Ek olarak, tüketicilerin satın aldığı ve kredi puanlarını önemli ölçüde artırmak için kredilerine gönderdikleri çok yüksek limitli ticari hatlar olan birincil ticaret hatlarının daha fazla kullanıldığını görüyoruz” dedi.
Tüketicilerin çevrimiçi olarak edinebileceği çok sayıda meşru birincil ticaret yolu var, ancak geçen yıl bazı vicdansız kredi onarım şirketleri, yetkili ticaret yollarından daha fazla puan artırma gücü sunan yasa dışı ticaret yolları yayınlamaya odaklandılar.
Telegram’da, eski kredi mahremiyet numaraları (kötü kredi geçmişini gizlemek için Sosyal Güvenlik numaralarının yerine kullanılan sahte dokuz haneli numaralar), standart CPN’ler için 80 ila 100 ABD Doları ile karşılaştırıldığında 750 ABD Doları veya daha fazlasına satılıyor.
McKenna, “Yaşlanma süreci kritiktir” dedi. “Yetkili kullanıcı hesaplarında ve küçük ticari hatlarda dikkatle seçilmiş bir ödeme geçmişine sahip, iki veya üç yıllık sentetik bir kimlik süper prime puan elde edebilir. 60.000 dolarlık lüks bir araç için başvurduklarında, kredi dosyalarında hiçbir şey şüpheli görünmez.”
Kredi verenlerin karşılaştığı en büyük zorluk, geleneksel dolandırıcılık tespit modellerinin aldatmayı değil, kredi riskini tanımlamak üzere eğitilmiş olmasıdır.
Örneğin, 30’lu yaşlarının ortasında, yüksek kredi notuna sahip ve henüz iki yıllık bir ticaret hattına sahip potansiyel bir borçlu, geleneksel dolandırıcılık modellerinin işaretlemediği bir şeydir. Diğer uyarı işaretleri arasında önceden hiçbir ilişkisi olmayan yüksek limitli birincil ticaret hatlarının aniden ortaya çıkması, borçluyla hiçbir tarihsel ilişkisi olmayan geçici VOIP telefon numaralarının kullanılması ve işletme sahibi olduğu iddialarına rağmen sosyal medyada hiçbir varlığın bulunmaması yer alıyor. Bu sinyaller başvuru süreci sırasında görülebilir ancak dolandırıcılık modelleri şüpheli mükemmelliği değil, olumsuz kredi geçmişini aramak için tasarlanmıştır.
Diğer bir sorun kaynak tahsisi uyumsuzluğudur. Tipik bir otomobil kredisi veren kişi, manuel dolandırıcılık inceleme kapasitesinin %70’ini yüksek faizli uygulamalara odaklarken, süper primli başvurular, kredi tutarı yüksek olsa bile otomatik onay alır.
TransUnion ayrıca otomobil kredisi dolandırıcılığının kredi kartı dolandırıcılığından farklı olduğuna da dikkat çekti.
Bir TransUnion sözcüsü ISMG’ye verdiği demeçte, “Kredi kartları yüksek hızlı, gerçek zamanlı çevrimiçi işlemleri içerirken, otomobil kredileri geleneksel olarak şahsen yürütülen tek seferlik, yüksek değerli işlemlerdir.” “Oto ödünç verme dijitalleştikçe, bu kişisel kimlik doğrulama katmanı aşınıyor ve daha az fiziksel temas noktası borçlunun orijinalliğini doğrulamayı zorlaştırdığından sentetik kimlik dolandırıcılığı riski artıyor.”
Yüksek riskli uygulamaları, özellikle de süper prime segmenttekileri belirlemek için kredi verenlerin ek dolandırıcılık tespit araçlarına ihtiyacı vardır. TransUnion sözcüsü, “Dolandırıcılık modellerinin, puanların ve davranışsal niteliklerin üst üste bindirilmesi, çeşitli dolandırıcılık türlerinin başvuru sürecinin başlarında ortaya çıkarılmasına yardımcı olabilir ve proaktif hesap izlemeyi mümkün kılabilir” dedi.