2011 İlkbaharında Royal Bank of Scotland dünyanın ilk tamamen işlevsel bankacılık uygulamasını piyasaya sürdü. Başlangıçta yalnızca Apple cihazlarında mevcuttu, ancak kısa süre sonra BlackBerry ve Android kullanıcılarına sunuldu. Son 12 yılda, bu sektörde tüketiciler ve işletmeler için finansal işlemlerini yönetmenin hiç bu kadar kolay olmadığı bir devrime tanık olduk.
Sonuç olarak, mobil pazar, işletmelerin müşterileriyle etkileşimde bulunmaları ve erişimlerini genişletmeleri için en kazançlı yollardan biri haline geldi. Aslında Birleşik Krallık’ta günde ortalama 4,2 saatimizi mobilde harcıyoruz ve uygulamalara yılda 3,8 milyar dolardan fazla harcıyoruz.
Diğer birçok sektör gibi, bankalar da -ve son zamanlarda onlara meydan okuyanlar- bu fırsatı fark etti ve dikkatlerini dijital varlıklarını artırmaya yöneltti. Bununla birlikte, küresel salgın ve yükselen enflasyon gibi makroekonomik sorunlar, kullanıcı katılımı üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir ve sonuç olarak fintech alanındaki liderleri sarsabilir.
neobank devrimi
2008’deki finansal çöküşten kısa bir süre sonra, yalnızca dijital finansal hizmetler sunarak müşteriler için kolaylık sağlamaya çalışan neo-bankalar sahneye çıktı. Bu şirketler, müşterileri geleneksel tuğla ve harç kurumlarından uzaklaştırıp dijital platformlarına taşımayı amaçlıyordu. Bir süre, bu alternatif sağlayıcılar, geleneksel bankalara yakınlık ve güven nedeniyle çok sayıda müşteriyi çekmek için mücadele etti. Ancak, bugün hikaye tamamen farklı.
En büyük neo-bankalardan biri olan Monzo, 2015 yılında piyasaya sürüldü ve tüm olağan bankacılık hizmetlerini ancak yalnızca dijital bir platformdan ve ağırlıklı olarak bir mobil uygulamadan sunuyor. Şirket, o zamandan beri 2022’de Birleşik Krallık’ta Barclays, Lloyds ve Halifax’tan daha fazla indirilen üçüncü fintech uygulaması haline geldi. Starling Bank ve Chase UK de 2022’de geleneksel kurumları geride bırakarak ve Birleşik Krallık pazarında rakip bankaların öneminin sinyalini vererek büyük indirmeler çekti.
Geleneksel bankaların kullanıcı tabanları, neo-bankaların kullanıcı tabanlarını gölgede bıraksa da – ki bu, mevcut geniş müşteri tabanları göz önüne alındığında beklenebilir – neo-bankalar, kullanıcı katılımındaki boşluğu kapatmayı başardılar. En iyi neobankalar için kullanıcı başına harcanan ortalama aylık süre, 2022’de geleneksel bankaları yalnızca dört dakika geride bırakarak, özelliklerinin ve yeteneklerinin güçlü bir kullanıcı yakınlığı sağladığını gösteriyor.
Mobil ilk nesil
Neobanks, günümüz tüketicilerinin mobil öncelikli, her zaman açık zihniyetine hitap ediyor. Son birkaç yılda mobil teknolojideki gelişmeler nedeniyle, her sektördeki hizmet sağlayıcılarımızdan yüksek düzeyde erişilebilirlik bekliyoruz ve bunun sonucunda, talebi karşılamak için giderek daha fazla uygulama geliştiriliyor ve indiriliyor. Bankacılık bir istisna değildir.
Uygulamalarla etkileşime geçme olasılığı en yüksek olan yaş grupları söz konusu olduğunda, 18 ila 24 yaşındakiler diğer nesillere göre önde. Bu kullanıcılar mobil teknoloji ile büyümüştür ve bunun sonucunda dijital hizmetlerin sağlanması beklenmektedir.
Yalnızca dijital bankaların geleneksel kurumlara göre sahip olduğu avantajlardan biri, yeni hizmetleri hızlı bir şekilde kullanıma sunma ve pazar değişikliklerine uyum sağlama becerileridir. Finansal kurumlar genellikle eski altyapının ve büyük veri çekirdeklerinin yüküne sahiptir, bu da elden geçirmesi zaman ve büyük finansal yatırım gerektirebilir. Buna karşılık, neo-bankalar kendilerini dijitale ödünç verecek şekilde inşa edildi, yeni özellikleri hızlandırmalarına ve kullanıcı tabanlarındaki taleplere yanıt vermelerine izin verdi.
Ancak, bu mobil türde etkileşimi yalnızca Z kuşağı artırmıyor, ekonomik ters rüzgarlar da diğer nesilleri bu platformları benimsemeye teşvik ediyor.
Ekonomik ters rüzgarların hafifletilmesi
Yaşam maliyeti krizi, son iki yıldır Birleşik Krallık’ta iş ve kişisel finans üzerinde büyük hasara yol açıyor. Sonuç olarak, artan sayıda insan, harcamalarını geleneksel kurumların yapamadığı şekillerde yönetmeye yardımcı olması için fintech uygulamalarına yöneliyor.
Gençlerin Lifetime ISA programına erişmesini çekici bir mobil öncelikli yöntemle açıklığa kavuşturarak Lifetime ISA programına erişmesini kolaylaştırmayı ve daha erişilebilir hale getirmeyi amaçlayan bir uygulama olan Nude, yalnızca geçtiğimiz yıl içinde büyük bir başarı elde etti.
Uygulamaların ilgi çekici kullanıcı deneyimi ve eğitici içeriği, bir zamanlar hantal olan süreci iyileştirmeye yardımcı oldu. 2022’de lansmanından bu yana bir yıldan kısa bir süre içinde Nude, Google Play’de günlük indirmelere göre en popüler dördüncü finans uygulaması oldu ve Monzo, Barclays Mobile Banking ve Lloyds Bank Mobile gibi büyük, köklü oyuncuları geride bıraktı. Nude’un 2022’deki hızlı büyümesi, mobil kullanıcıların sosyoekonomik değişikliklere yanıt vermek için uygulamalara olan güvenini vurguluyor.
Bu dış etkenler aynı zamanda kullanıcıları, kullanıcı dostu, sindirilebilir finansal tavsiye ve hizmetleri destekleyen neo-bankalara doğru itmeye devam ediyor. Örneğin Monzo, kullanıcıların haftalık paralarının ne kadarının alışverişe, dışarıda yemek yemeye, eğlenceye ve daha fazlasına harcandığını takip etmelerine olanak tanır – bu onu yerleşik markalardan ayıran bir özelliktir. Bütçeleme ve harcama eğilimleri etrafında bu düzeyde destek sağlamak, ekonomik belirsizlik dönemlerinde müşterileri desteklemenin önemli bir yoludur.
İleride rekabet
Yerleşik finansal kurumlar, kullanıcı katılımındaki boşluğu kapatmaya devam ederken, şüphesiz neobankların ve fintech’lerin hararetini hissedecekler. Daha büyük kurumlar, dijital dönüşüme çok keskin bir şekilde odaklanmadan, uzun süredir devam eden tanınırlık, marka güveni ve pazardaki derin deneyimden faydalanmaya devam edecek olsa da, kendilerini dijital birinci nesilden izole etme riskini alıyorlar. Geleceğe baktığımızda, yerleşik bankaların dijital tekliflerini genişlettiklerini ve dijital platformlarına şubelerinden daha fazla yatırım yapmaya ve mobile öncelik veren özellik tekliflerini geliştirmeye odaklandıklarını göreceğiz. Gelişmek isteyenler için, sadece hayatta kalmak değil, bu zorunludur.
Lexi Sydow, iş içgörüleri sağlamak için tüketici ve pazar verilerini AI ile birleştiren data.ai’de Insights başkanıdır.