Ödeme şeklimiz yüzyıllar içinde kabuklardan madeni paralara, banknotlara, çeklere, kartlara, akıllı saatlere ve aradaki pek çok şeye değişti. Teknoloji bu dönüşümde önemli bir rol oynadı ve değişimin hızı hiç bu kadar hızlı olmamıştı. Genellikle finansal tesisat olarak düşünülen temel ödeme sistemlerinin uyum sağlayabilmesi ve rekabet ve yenilik için güçlü bir platform sunabilmesi önemlidir. İngiltere Merkez Bankası bu konuda çok önemli bir rol oynuyor.
Haziran 2023’te İngiltere’nin yüksek değerli ödeme sistemi CHAPS, en son küresel finansal mesajlaşma standardı olan ISO 20022’ye geçti. Bu, bankaların ve diğer finans kurumlarının birbirlerine olan borçlarını kapatmalarını sağlayan Gerçek Zamanlı Brüt Mutabakat (RTGS) hizmetimizi yenilemeye yönelik iddialı programımızın ilk önemli kilometre taşının başarıyla tamamlandığını gösteriyor.
RTGS, her iş günü için ortalama 768 milyar sterlin ödeme yapıyor. Bu, para piyasalarından ev satın alımlarına ve çevrimiçi alışverişe kadar çeşitli ekonomik faaliyetleri temsil eder ve tümü nihai risksiz varlık olan merkez bankası parasıyla uzlaştırılır. Değerlerin kabaca yarısı, ana kullanıcıların genellikle müşterileri adına Birleşik Krallık içinde veya küresel olarak ödeme gönderen finansal kuruluşlar olduğu CHAPS ile ilgilidir. Ancak RTGS’nin erişimi çok daha geniştir: sonuçta RTGS’nin Birleşik Krallık’taki her elektronik ödemede bir rolü vardır.
RTGS’nin yenilenmesi yalnızca Birleşik Krallık ekonomisi için değil, aynı zamanda küresel ödemeler ortamının gelişimi için de önemlidir. Dünyanın dört bir yanında yetkililer, düzenleyiciler ve endüstri, yeni teknolojideki hızlı büyümeye, müşterilerden artan beklentilere ve sürekli değişen risk ortamına yanıt veriyor. Çok yıllı dönüşüm programımız, artan esneklik, daha fazla erişim, daha geniş birlikte çalışabilirlik ve iyileştirilmiş kullanıcı işlevselliği yoluyla ödemeleri iyileştirmeyi amaçlamaktadır.
CHAPS’ın ISO 20022 mesajlaşmasına başarılı bir şekilde taşınmasıyla ilk büyük dönüm noktamıza çoktan ulaştık. ISO 20022 mali mesaj standardı, gelişmiş verilerin şu ankinden daha zengin, daha yapılandırılmış bir biçimde gönderilmesini kolaylaştırır ve çok çeşitli faydalar sağlar. Küresel olarak çoğu ödeme için tek bir ortak dil oluşturma potansiyeline sahip açık bir uluslararası standarttır.
Ayrıca ISO 20022’yi uygulayan birçok büyük yetki alanı kulübüne katıldık. Bu küresel hareket, sınır ötesi ödemeler için daha yüksek düzeyde birlikte çalışabilirliği teşvik etme potansiyeline sahiptir. Uyumlaştırılmış ISO 20022 veri standartları, manuel mutabakat ihtiyacını azaltan, maliyetleri düşüren ve işlemlerin hızını artıran, ödemelerin daha büyük hacimlerde doğrudan işlenmesiyle sonuçlanabilir.
Ödemelerde ISO 20022’yi kullanmanın diğer faydaları, verilerin daha zengin, daha yapılandırılmış biçiminde ortaya çıkar. Örneğin, ekstra havale verileri, fatura mutabakatının otomasyonuna yardımcı olur ve benzersiz bir ödeme referans tanımlayıcısının dahil edilmesi, ödemelerin izlenmesine olanak tanır. Amaç kodları, mülk işlemleri ve savunmasız müşterilere yapılanlar gibi temel öncelikli ödemeleri belirleyebilir. Yapılandırılmış adresler, kara para aklamanın önlenmesi (AML) ve yaptırım süreçlerinde iyileştirmeler sağlayabilir ve daha hızlı doğrudan işlemeye yol açabilir.
İlk adımı attık ve önümüzdeki yıllarda şirketler gibi CHAPS’ın tüm son kullanıcıları ISO 20022 mesajları gönderebilir, alabilir ve bundan yararlanabilir. Bunu hızlandırmak için, amaç kodları, Tüzel Kişi Tanımlayıcıları ve ödemeye dahil edildiğinde yapılandırılmış havale kullanımı gibi gelişmiş verilerin temel alanlarını zorunlu kılıyoruz. Şirketlerin ve finansal kurumların ISO 20022 verilerini gönderip alabilmelerini sağlamak, yeni mesajlaşma standardının faydalarını gerçekleştirmenin anahtarıdır. Bunu göz önünde bulundurarak, CHAPS kullanıcılarını, işletmeler ve tüketiciler için bu avantajları gerçekleştirmeye yardımcı olmaları için bankacılık sağlayıcılarıyla çalışmaya teşvik ediyoruz.
ISO 20022 mesajlaşmasına başarılı geçişin ardından, şimdi RTGS Yenileme Programının ikinci aşamasını sabırsızlıkla bekliyoruz. 2024 yazında yeni bir çekirdek yerleşim motorunu tanıtacağız. Bu, daha fazla ve farklı türde katılımcı için genişletilmiş erişimi desteklemenin yanı sıra, teknolojik dayanıklılığı artırmak ve hızlı ve güvenli çözüm sağlamak için tasarlanmış bir harekettir. Yeni çözüm motoru, daha hızlı ve sorunsuz bir kurtarma sağlamak için artırılmış siber güvenlik ve ek dayanıklılık katmanlarına sahip olacak ve en büyük olayın bile etkisini en aza indirecektir.
Temel teknoloji yükseltmeleri, şu anda günde 12 saat, haftada 5 gün yerine, yaklaşık olarak günde 24 saat, haftada 7 gün yerleşim başlatma yeteneği sağlar. Banka, hangi uzantıların uygun olabileceğini değerlendirmek için sektörle birlikte çalışıyor. Bu, endüstrinin, “mesai dışı” penceresi kalmadığında kritik yamaları ve yükseltmeleri uygulama yeteneğini korurken, bu daha uzun yerleşim saatlerini desteklemek için kendi sistemlerini nasıl modernize edeceği gibi önemli soruları gündeme getiriyor.
Yenilenen RTGS hizmeti ayrıca, RTGS ile kullanıcı etkileşimlerini kolaylaştırmak için geliştirilmiş kullanıcı işlevselliği ve daha modern ve işlevsellik açısından zengin sistemler sağlayacaktır. Örneğin, Uygulama Programlama Arayüzleri (API’ler), ödeme ve likidite verilerine daha zengin erişim sağlayarak daha sorunsuz ödeme işlemleri ve daha otomatik likidite yönetimi sağlayabilir.
Yenilenen RTGS’nin modüler mimarisi, hızlı bir değişim ritmine ayak uydurmaya yardımcı olacak ve gelecekteki değişikliklerin daha verimli ve daha az kaynak yoğun olmasını sağlayacaktır. Bundan en iyi şekilde yararlanmayı kesinlikle planlıyoruz.
2024’ün ötesinde, ödeme sektörünün değişen ihtiyaçlarını karşıladığından emin olmak için RTGS hizmetini geliştirmeye devam edeceğiz. Banka, hangi ek değişikliklerin hangi sırayla uygulanacağını düşünmek için sektörle yakın bir şekilde çalışmaktadır. Şu anda araştırılmakta olan öncelikli özellikler, daha fazla yenilik ve rekabeti teşvik ederken, her zamankinden daha yüksek dayanıklılık derecelerinin daha fazla faydasını sağlayacaktır.
Yenilikçiliği ve rekabeti teşvik etme yönünde şimdiden ilerleme kaydettik. Banka, bir test RTGS hizmetinin, dağıtılmış defter teknolojisi (DLT) gibi yenilikçi teknolojiler üzerinde çalışan sistemlerde mutabakatı nasıl destekleyebileceğini anlamak için bir konsept kanıtlama çalışması yapmıştır. Ayrıca senkronizasyon gibi yeniliği desteklemek için başka işlevler de sunuyoruz – RTGS’deki fon hareketlerinin takas riskini ortadan kaldırmak için diğer defterlerdeki (DLT kullananlar dahil) varlıkların hareketleriyle senkronize olmasına olanak sağlamak. Keşif amaçlı bir kullanım durumu olarak konut işlemlerini kullanarak senkronizasyonun teknik bir prototipini geliştirmek için BIS Innovation Hub London Center ile işbirliği yaptık.
Finans tesisatı artık hak ettiği ilgiyi görüyor.
Victoria Cleland, Bank of England’da ödemelerden sorumlu yönetici direktördür. Düzenleyicinin ödeme sistemlerinin işletilmesinden ve stratejik gelişiminden sorumlu ekipleri yönetiyor.