FedNow, ABD Ödeme Ortamını Gerçekten Yeniden Düzenleyecek mi?

Finans ve Bankacılık , Dolandırıcılık Yönetimi ve Siber Suçlar , Dolandırıcılık Risk Yönetimi

Uzmanlar Hızlı Ödeme Programı ile Dolandırıcılık, Güvenlik ve Uygulama Engellerini Tartışıyor

Suparna Goswami (gsuparnaRashmi Rameshrashmiramesh_) •
24 Temmuz 2023

Federal Rezerv’in 20 Temmuz’da anında hesaptan hesaba ödeme sistemini başlatması, finansal hizmetler endüstrisi için, tıpkı beyzbolda 108 yıllık bir kuraklığın ardından World Series’i kazanan Chicago Cubs gibi: merakla beklenen ve çok gecikmiş.

Ayrıca bakınız: İsteğe Bağlı | İnsan Davranışını Anlamak: Perakende Sektörünün ATO ve Dolandırıcılığı Önleme Zorluğunun Üstesinden Gelmek

Yeni hizmet, Federal Rezerv’in istikrarlı bir ödeme ağı sağlayıcısı olduğu algısı ve binlerce ulusal, bölgesel ve topluluk finans kuruluşundan oluşan yerleşik bir müşteri tabanına erişimi sayesinde ABD’nin ödeme yaklaşımında devrim yaratmanın bir yolu olarak gösterildi.

Ödeme işlemcisi Bottomline Technologies’de dijital bankacılık çözümlerinden sorumlu başkan yardımcısı Jessica Cheney, Information Security Media Group’a verdiği demeçte, anında ödeme ağına erişimi olan büyük banka hacminin, ödemelerin daha hızlı benimsenmesinde “oyunun kurallarını değiştiren bir büyümeye” yol açacağını söyledi.

FedNow, ABD’deki tek anında ödeme hizmeti olmayabilir, ancak rakibi The Clearing House’un aksine, Federal Rezerv bankalarında hesap bulundurmaya uygun herhangi bir mevduat kuruluşuna erişim sağlar. Şimdiye kadar yalnızca 35 banka ve kredi birliği ile 16 hizmet sağlayıcının bu hizmeti kullanması onaylandı. Buna topluluk bankaları ve JPMorgan Chase ve Bank of New York Mellon gibi büyük borç verenler dahildir.

ABD Hızlı Ödemeler Konseyi yönetim kurulu üyesi Peter Tapling, ISMG’ye “Konuştuğum finans kurumlarının çoğu ilk gün canlı yayına başlayacak ancak ilk gün müşterilerine herhangi bir ürün sunmayacak” dedi. “The Clearing House’un gerçek zamanlı ödemelerinde olduğu gibi, çoğu kurum her durumda yalnızca alma olarak katılacaktır, bu nedenle müşteriye yönelik ürün geliştirme minimum düzeydedir.”

FedNow, bir banka hesabından diğerine gerçek zamanlı olarak 25.000$’a kadar ödeme yapılmasına izin verir. Para hemen kullanılabilir ve reddedilemez. Her finans kurumu, Federal Rezerv’in gerçek zamanlı takas ve mutabakat ağına dayanan kendi benzersiz katma değerli çözümüyle piyasaya çıkma yeteneğine sahiptir. Başka bir avantaj: Çözüm, bir fintech şirketi tarafından dikte edilmez ve Zelle gibi çoğu uçtan uca ödeme sisteminin aksine ticari ödemeler sunar.

Başlatma Zaman Çizelgesi: Yeterince Hızlı mı?

Siber istihbarat firması Finansal Hizmetler Bilgi Paylaşımı ve Analiz Merkezi’nin ödemeler direktörü Karen Helmberger, gerçek zamanlı ödeme çözümleri söz konusu olduğunda ABD’nin yıllardır İngiltere ve Avrupa’nın gerisinde kaldığını söyledi.

Cheney, “Bu, piyasa güdümlü bir ekonomiye yaklaşımımızdaki temel farktan kaynaklanıyor” dedi. “ABD’nin ödemeler alanında yenilik yapmak için düzenleyici bir zorunluluğu yok – bunu başarmayı sektördeki oyunculara bırakıyoruz.” Federal Rezerv çözümü zorunlu değildir, ancak bankaların gönüllü olarak kullanmaları için bir seçenek olarak sunulur.

Ancak Helmberger, ISMG’ye verdiği demeçte, FedNow gibi “büyük bir çözümün” tasarlanması ve piyasaya sürülmesi arasındaki dört yıllık bir zaman çizelgesinin “aşırı uzun” olmadığını söyledi. Cheney, bunun özellikle Federal Rezerv gibi riskten kaçınan ve muhafazakar bir kuruluş için geçerli olduğunu da sözlerine ekledi.

Önümüzdeki Zorluklar?

Helmberger, FedNow’un geniş çapta benimsenmesinin zaman alacağını ve artan sancıların bekleneceğini söyledi. “Güvenlik konusu da dahil olmak üzere zorlukların yanı sıra faydaları da tam olarak anlamak zaman alacak.”

Daha hızlı ödemeler, daha hızlı dolandırıcılığa yol açar. “Finansal kurumlar için bu, vurguyu, dolandırıcılıktan şüphelenilmesi veya keşfedilmesinin ardından ödemeleri tersine çevirdikleri dolandırıcılık düzeltmesinden, dolandırıcılıkların ilk etapta gerçekleşmemesini sağladıkları dolandırıcılığı önlemeye doğru değiştiriyor” dedi.

Helmberger, dolandırıcılıkla ilgili istihbarat paylaşımının, sektörün büyük ölçekli dolandırıcılıkla mücadele etmesine yardımcı olmak için her zamankinden daha önemli olacağını söyledi.

GFT’nin Amerika İnovasyon Başkanı Carlos Kazuo Missao, Federal Rezerv dolandırıcılık verilerinin bir deposunu oluşturursa ve bunu şüpheli işlemlerle ilgili uyarıları tetiklemek için kullanırsa, bu bilgileri bankalara gönderebilecek ve dolandırıcılık işlemlerini tamamlanmadan önce durdurmalarını sağlayacak. GFT, FedNow’u benimsemelerine yardımcı olmak için ABD bankalarıyla ortaklık kuruyor.

Daha yavaş benimseme, bekleyen başka bir engeldir. FedNow, genellikle The Clearing House’un RTP para transferi sistemiyle karşılaştırılır. İkincisine bankalardan, özellikle sadece alıcı olan daha küçük bankalardan gelen cansız yanıt şu soruyu akla getiriyor: FedNow daha geniş bir benimsemeyi çekecek mi?

Sektör gözlemcileri, FedNow’un bankalardan ve kredi birliklerinden daha fazla ilgi göreceğini tahmin ediyor, ancak daha küçük bankalar muhtemelen bekleyecek ve izleyecek. “Katılmadan önce FedNow hizmetinin nasıl geliştiğini görmek istiyorlar. Çoğu henüz teknolojik olarak hazır değil ve hala ele alınması gereken altyapı ihtiyaçları var. Bazıları, şirket içinde hazırlanmak için ne yapmaları gerektiği konusunda teknoloji şirketleriyle ve diğer hizmet sağlayıcılarla görüşüyor, ancak henüz orada değiller” dedi.

Chicago Federal Rezervi, ISMG’ye, bankaların minimum bakiyeyi koruyan bir hesap oluşturmaları gereken özel sektöre ait RTP programından farklı olarak, tüm finans kurumlarının Fed’de FedNow için bir hesap açma ihtiyacını ortadan kaldıran mevcut bir ana hesabı olduğunu söyledi.

Topluluk bankaları ve daha küçük finansal kurumlar, doğrudan veya FiServ veya Jack Henry gibi bir işlemci aracılığıyla FedNow’a bağlanabilir. Bu, bankaların halihazırda yerleşik dolandırıcılık tespit araçlarına sahip olan işlemcilerden hizmeti raftan satın aldıkları için uygulama maliyetini düşürmelerine yardımcı olabilir. Chicago Merkez Bankası sözcüsü, Fed ile doğrudan ilişki kurarlarsa, dolandırıcılık araçlarını kendileri oluşturmak ve uygulamak zorunda kalacaklarını söyledi.

Öte yandan, daha büyük bankalar ve finansal kuruluşlar teknik açıdan hazır ve onun politikalarına ve yönergelerine uyacak bir konumda.

Missao, “Daha sonra benimseyenlerin çoğunluğunun, müşterilerinin hizmet aracılığıyla işlemleri kabul etmesine izin vererek alıcı taraftan başlayarak FedNow’u entegre etmek için aşamalı bir yaklaşım benimsemesini bekliyoruz” dedi. “Bunu uygulamak daha kolay ve daha az kaynak tüketiyor. Ancak kaçınılmaz olarak müşterilerinin daha fazlasını istediğini görecekler ve bu noktada eksiksiz bir anında ödeme hizmetleri paketi sunmak, tüm bankalar ve kurumlar için pazarlık konusu olmayacak.”

Cheney, derhal ilgilenilmesi gereken bir sorunun FedNow hizmeti ile The Clearing House’un RTP ağı arasındaki yaygınlık olduğunu söyledi.

Cheney, FedNow ve RTP’nin çözümleri yöneten farklı yönergeleri izlediğini ve bunun “iki yönergenin ana konularda farklılık göstermesi durumunda dağınık bir duruma” neden olabileceğini söyledi. “Nacha, ACH işleme kurallarının tek kaynağı olarak ortaya çıktı. Fed ve The Clearing House, ACH işleme için bu kurallara uyar. Gelecekte, gerçek zamanlı, anlık ödemeler için de bir dizi işletim kuralına ihtiyaç duyulacağını göreceğiz.”

İki çözüm arasında bağlantı olmadığı için bankalar, müşterilerine en geniş erişimi sağlamak için her ikisine de katılmak zorunda kalacak. Nihai sinerjiye kadar bankalar, yönlendirme çözümleriyle boşluğu kapatmak için teknoloji sağlayıcılarına güvenmek zorunda kalacaklar.

Finansal Aracıların Rolü

Tapling, yalnızca finansal kurumlara açık bir ödeme yolu olduğundan, güvenlik önlemlerinin çoğunun işlemin her iki tarafında da onların sorumluluğunda olacağını söyledi.

FedNow, kurumların kendi ödeme limitlerini nasıl belirleyebilecekleri de dahil olmak üzere bazı araçlar sunar ve FedNow için uygun olmayan hesapları belirlemek için bir “negatif liste” tutar. FedNow kullanıcılarının ayrıca platformlarındaki dolandırıcılığı çözüm sağlayıcıya bildirmeleri gerekiyor, ancak verilere ne olduğu gibi raporlama yönergelerinin de net olmadığını söyledi.

Missao, siber güvenlik açısından FedNow’un mevcut ödeme raylarının çoğuyla aynı rehberliği ve protokolleri izleyeceğini söyledi. Missao, Federal Rezerv’in evrensel bir finans sektörü mesajlaşma programı olan ISO20022’yi izleyeceğini, potansiyel olarak ödeme yapanlar ve alacaklılar arasında şifreli mesajlaşmanın yanı sıra bankacılık tarafında çok faktörlü kimlik doğrulama ve kural tabanlı erişimi uygulayacağını söyledi.

Bankaların halihazırda dolandırıcılık departmanları olsa da, bunları geleneksel ödemeler için uyguladıkları protokollerden daha hızlı ve daha çevik hale getirerek güçlendirmeleri gerektiğini söyledi. Bankalar ayrıca, sahtekarlığı gerçek zamanlı olarak proaktif olarak tespit etmek ve yanıtlamak için negatif hesap listesini kullanmak gibi Federal Rezerv’in halihazırda yapmakta olduklarına ek olarak ek önlemler alabilir.

Cheney, finansal kurumların anında ödeme güvenliğine sundukları diğer ödeme çözümleriyle aynı incelemeyi yapması gerektiğini tavsiye etti.

Helmberger, FedNow’u uygulayan finans kurumlarının, etkinliği aktif olarak izlemek için Federal Rezerv’in FraudClassifier modeli gibi eğitim materyallerini ve kaynakları da gözden geçirmesi gerektiğini söyledi.

Yeni ABD hükümeti destekli, gerçek zamanlı ödeme sisteminin ülkenin ödeme sistemini gerçekten yeniden düzenleyip düzenlemeyeceği, geniş yelpazedeki finans kurumlarının FedNow’u benimsemesini ve kendi B2C ödeme çözümlerini sunmak için kullanmasını sağlayıp sağlamayacağına bağlı.