ASX’te listelenen fintech Duugh, “mülkiyetin tamamen erişilemez olduğu” göz önüne alındığında, genç demografiye yönelen “gelişen müşterilere” servet yaratmaya katılmanın alternatif bir yolunu sunmayı umuyor.
Andy Taylor.
LinkedIn
Kurucu ve CEO Andy Taylor şunları söyledi: iTnews Dijital ses dosyası hizmeti “gerçekten bir finansal sağlıklı yaşam platformudur.”
“Özellikle, sıradan Avustralyalıların paralarını daha iyi yönetmelerine ve büyütmelerine gerçekten yardımcı olmak için oluşturduğumuz bir para yönetimi platformu” dedi.
Buradaki fikir, kullanıcılara “nakit akışı tasarruflarını ve yatırımlarını düzenleyerek” yardımcı olmaktır. [that] otomatik pilotta uzun vadeli zenginlik inşa etmek”.
Fintech başlangıçta gözünü Kuzey Amerika’ya dikmişti ve kendisine para anlamına gelen argo bir terimden sonra adını vermişti (fazladan ‘u’, sizin için zenginlik yaratma amacını vurgulamaktı ve tek ‘u’lu Dough alındığı için).
İlk olarak Kuzey Amerika pazarına girme kararı, bu pazarın “çok daha büyük” olmasına ve “burada Avustralya’dakinden on kat daha kötü” sorunlara sahip olmasına bağlıydı.
Taylor, “Gerçekten çekten maaşa çek arayan bu müşteri grubunun peşinden gidiyorduk ve Amerikalıların yüzde 70’inin bin dolarlık bir acil durum masrafını karşılayamayacağı yönünde her zaman erkenden gördüğümüz korkutucu bir istatistik vardı” dedi.
Ancak bu pazarda günlük bir bankacılık teklifi oluşturmak zor oldu.
“Gerçekten banka hesapları etrafında para yönetimi araçları oluşturmaya odaklanmaya çalışıyoruz” dedi. “İnsanların bunu test etmek ve güven inşa etmek için küçük miktarlarda para yatırdığını gördük.”
Şirket, odağını Avustralya’ya kaydırmaya karar verdi, ancak aynı zamanda iş modelini de değiştirmeye karar verdi: bir banka gibi davranmak yerine, müşterinin ana bankacılık ilişkisine “yardımcı” bir uygulama olarak hareket edecek.
Taylor, “Uygulama tabanlıyız ve artık yalnızca Avustralya’ya odaklandık” dedi.
Uzun vadeli bir bakış açısına sahip olmak
Taylor, sıradan tüketicilere yönelik kişisel finansal yönetim araçlarının yoğun olduğu bir finansal ortama rağmen birçoğunun “gerçekten alışmadığını” söyledi.
Buna dikkat çekerek, Dough’un dönüşünün ana nedenlerinden biri “insanları dolar maliyet ortalaması ve sorumlu bir şekilde yatırım yapmanın ne anlama geldiği konusunda eğitmek için daha çok bir yatırım platformu haline gelmek”ti.
“Bankalara ve sahip olduğumuz diğer birçok monoline rakibimize bakarsanız, platformdaki aktif yatırımcılarla konuşmaya çok odaklandıklarını görürsünüz; biz ise tasarruf sahiplerini çeşitlendirilmiş bir portföye yatırım yapmaları konusunda eğitme yaklaşımını benimsiyoruz ve bu yaklaşımı benimsiyoruz.” uzun vadeli bir bakış açısı.”
Bankaların “sundukları ürünler açısından eski özelliklere dayalı” olma eğiliminde olduklarını söyledi.
“Hepsini bir araya getirmeye çalışıyorlar [and] gerçekten kısa ve öz bir şekilde entegre değil.
Ancak genç nüfusa yönelen “gelişen müşteriler”, “gayrimenkulün tamamen ulaşılmaz görülmesi” göz önüne alındığında, servet yaratmanın yatırımdan kaynaklanacağına inanıyor.
Taylor, “Bileşik faiz yoluyla hisse senedi ticareti bunun geleceği yer: ETF’lere yatırım yapmak ve bunun gibi şeyler” dedi.
“Para yönetimi dediğimizde aslında bundan bahsediyoruz. Bu, bankacılık uygulamasındaki size hiçbir şey anlatmayan güzel grafiklerle ilgili değil ve bu sadece deneyim ve gördüklerimizden kaynaklanıyor.”
Amacının, bir kişinin mali durumu hakkındaki görüşünü birleştirmek için bir “süper uygulama” yaratmak olduğunu ve yapay zeka yoluyla eğitim ve otomasyonla “daha fazla kolaylık” sağlayarak daha anlayışlı yatırımcılara yol açmak olduğunu söyledi.
Bu, kısmen eğitim eksikliğinden ve son 18 aydaki kripto çöküşleri veya “bu mem stoklarından bazıları” gibi piyasa aksaklıklarından kaynaklanan yatırımlarla ilgili korkuların ortadan kaldırılmasına yardımcı olacaktır.
ChatGPT riskleri
Dough’un planının bir kısmı, kullanıcılara yatırım tuzakları konusunda rehberlik etmektir; bu, bir aşamada kullanıcılarının kendilerini finans konusunda eğitmelerini sağlamak için ChatGPT’yi platformuna dahil etmeyi de içeriyordu.
Ancak Taylor, Douugh’un bu teknolojiyi “daha derine indikten” sonra “müşterinin ChatGPT ile veri paylaşımının gizlilik açısından sınırlamalarını fark ettiğimizi” söyledi.
“Bu oldukça korkutucu ve mali tavsiye verme konusunda düzenlemeye tabi olmadığımız için çok bilinçli olmamız gerekiyordu” dedi.
“Bunu kullanmak istememizin amacı aslında müşterilerin yatırım yapmak istedikleri hisse senetlerine ilişkin bilgilere daha kolay erişmelerine yardımcı olmaktı.”
Douugh’un başlangıçtaki üretken yapay zeka planlarından bir adım geri adım attığını ancak alanı hâlâ “kesinlikle gerçekten ilginç” bulduğunu söyledi.
“Bunun gittiğini gördüğümüz yer portföy inşaatıydı” dedi.
“Aslında yapay zekaya sahip olmak neredeyse kendi kendini yöneten bir ticaret mekanizması haline geliyor. Bu şuraya geri dönüyor [investing] Otomatik pilotu her zaman hayal etmiştik; algoritmaya güvenecek ve paralarını onlar adına yönetmek ve paralarını onlar için yatırmak üzere onu otomatik pilota açacak bazı müşteriler olacaktı.
“Bu bizim için her zaman kutsal kâseydi, ancak yine de bu konuda gidecek çok yolumuz olduğunu düşünüyorum.”
Gelişen planlar
2021’in sonlarında Douugh, Birleşik Krallık merkezli Railsbank (Avustralya’da Railspay adıyla ticaret yapıyor) ile ortaklık yoluyla Avustralya’da geleneksel temel bankacılık hizmetleri sunmaya hazırdı.
Douugh’un daha hızlı ölçeklenmesine yardımcı olmayı amaçlayan bu ortaklığın amacı, Railsbank’ın Volt Bank’tan alacağı nihai akreditasyona kadar işletmenin 2022 ortalarında Avustralya’da uygulamasını resmi olarak başlatmasına yardımcı olmaktı.
Ancak Volt çöktü ve Dough için “oldukça zorlu bir dönem” yaşadı.
“Maalesef bu, altı aylık çalışmamızı mahvetti ve başka bir ortak bulmak zorunda kaldık” dedi.
Tedarik ettiği hizmetlerin aynı kombinasyonunu bulmanın “oldukça zor” olduğu ortaya çıktı.
Ancak Taylor, bunun aslında bir lütuf olduğunu belirtti: “Çünkü şu anda pazara sunacaklarımız açısından aslında bir yıl öncesine göre çok daha güçlü bir teklifle karşılaştık.”
Duugh artık Cuscal tarafından sağlanan ve Mastercard aracılığıyla banka kartı düzenleyen Zai Australia ve fintech Wonderful aracılığıyla etkinleştirilen bir işlem hesabı sunuyor.
Taylor, Dough’un tam bir bankacılık lisansı isteyeceğine inanmadığını, çünkü “bunun hiçbir değer katmadığını ve yalnızca gereksiz maliyet kattığını” ekledi. [defunct neobanks] Volt ve Xinja bunu zor yoldan öğrendiler”.
“Banka hesapları tamamen metalaştırıldı. Bence zaman içinde mantıksal ve dikey olarak bütünleşeceğimiz nokta, muhtemelen ihraçların bir kısmını üstlenmek ve belki de zaman içinde banka dışı borç veren olmaya bakmak olacaktır.”
“Bizim için geleceğimiz, varlık yönetimi tarafında daha çok bir fon yöneticisi haline gelmektir, ki aslında marjın olduğu yer burasıdır.
“Şanslı bir konumdayız çünkü şu anda bir araya gelen çok sayıda gelir akışımız var ve müşteri tabanını genişlettikçe şimdi kanıtlayacağımız şey şu: Bu bir bakış açısıyla neye benziyor? Brüt kar marjı açısından ve böyle bir işletmeye nasıl değer verirsiniz?
“Bu bir hizmet olarak yazılım işi mi? Bu bir ödeme işi mi? Sanırım burada pek çok farklı sektöre giriyoruz çünkü iki dünyayı tek bir dünya haline getiriyoruz.”
“Oldukça ilginç olacak.”
Teknoloji yığınını oluşturma
Taylor, startup olmanın “harika yanının”, uygulama için “en yeni ve en iyi teknoloji yığınını nasıl oluşturmak istediğiniz konusunda boş bir sayfaya” sahip olmak olduğunu söyledi.
“Banka gibi herhangi bir miras bizi engellemiyor. Burada hızlı, ölçeklenebilir ve modülerleştirilmiş yepyeni bir arka uç mimarisi oluşturmayı başardık.
“Ardından ön uçta, uygulama deneyiminden yola çıkarak, hibrit teknolojiyi kullanmak yerine yerel bir uygulama deneyimi oluşturmaya yönelik kaliteli bir yaklaşım benimsedik; bu, genellikle müşteri deneyimi ve tasarım estetiği açısından kalite açısından ödün verir. temiz ve basit.
“Kullanıcı için işleri ne kadar net ve basit hale getirirseniz, o kadar sezgisel hale gelir”.
“Küçük ekiplerin büyük şeyler başarabileceğine çok inandığını” söyledi ancak “her yeni girişimin kısıtlamalarından birinin her zaman önceliklendirme ve odaklanma olduğunu” belirtti.
“Bu, ürün pazarını şimdi uygun hale getirmeye ve bazı büyük özellikleri geliştirmeyi bırakmaya geri dönüyor, çünkü uzun süredir büyük özellikler geliştiriyoruz ve şimdi aslında performansla ilgili sahip olduğumuz şeyleri optimize etmeye gerçekten odaklanıyoruz”.
Taylor, uygulama için “geliştirebileceğimiz yeni özelliklerde kesinlikle bir eksiklik olmadığını” ekledi.
“Sanırım artık bu önceliğin nasıl görünmesi gerektiği konusunda müşteri tabanı tarafından yönlendirilmemiz gerekiyor.”