Uygulama programlama arayüzleri (API’ler), finansal veri aktarımlarını kolaylaştırarak modern iş dünyasında, özellikle bankalar, perakendeciler ve küresel kuruluşlar için çok önemli bir rol oynamaktadır. Finans sektöründe API’ler, BT karmaşıklığının azaltılması ve finansal işlemlere yönelik süreçlerin basitleştirilmesi gibi önemli avantajlar sunar. Ancak finansal kuruluşların API’lere giderek daha fazla güvenmeleri nedeniyle düzenleyici standartlara uygunluğu da sağlamaları gerekiyor.
CFPB 1033’ün Açık Bankacılık ve API’ler Üzerindeki Etkisi
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) yakın zamanda tüketicilere mali kurumlar tarafından tutulan mali verilerine erişme hakkı veren ve kişisel mali bilgiler üzerinde şeffaflığı ve tüketici kontrolünü teşvik eden 1033 numaralı kuralı kabul etti. Kuruluşların Nisan 2026’ya kadar uyması gereken kural, tüketicilerin finansal bilgilerini bütçeleme uygulamaları, ödeme hizmetleri veya finansal danışmanlar gibi üçüncü taraflarla paylaşmalarına da olanak tanıyacak.
Finansal bilgilerin ABD genelinde serbestçe akmasını sağlamak için, açık bankacılık arayüzlerinin yüksek oranda kullanılabilir olması ve her ayın en az %99,5’inde çalışma süresi (API’nin erişilebilir ve çalışır durumda olduğu) göstermesi gerekir. Ayrıca açık bankacılık API’lerinin hızlı olması gerekiyor. Kural, açık bankacılık API’lerinin ne kadar hızlı yanıt vermesi gerektiğini tam olarak belirtmiyor; bunun yerine yanıt hızının, bir “uzlaşı standardı” olarak tüm sektörün hızına bakılarak belirleneceğini söylüyorlar. Her bankanın fikir birliği standardı ile karşılaştırılması, tüm bankacılık ekosisteminin gelişmesine ve tüm açık bankacılık işlemlerinin yapılmasına olanak tanıyacak. zamanla herkes için daha hızlı.
Tüketici finansal verilerinin korunmasını sağlamak için güçlü güvenlik ve gizlilik kuralları da bulunmaktadır. Bu verilere erişen bankaların ve üçüncü tarafların, güvenli iletim protokolleri kullandıklarını kanıtlamaları gerekir ve uygun güvenliği göstermemeleri durumunda veri talepleri reddedilebilir veya engellenebilir. Gerçekten de, CFPB 1033 kuralları, bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin API’leri geliştirme ve yönetme biçimini etkileyecektir; çünkü bunların tüm API’lerin, tüketici haklarını korumak amacıyla veri kalitesi, güvenlik ve birlikte çalışabilirlik için yeni düzenleyici gereksinimlerle uyumlu olmasını sağlamaları gerekmektedir.
Birleşik Krallık’ta Açık Bankacılıktan Öğrenmek
Birleşik Krallık’ta mevcut açık bankacılık düzenlemeleri, API’lerin sorunlarla karşılaşması durumunda sektör düzenleyicilerinin bilgilendirilmesini gerektirmektedir. Örneğin bir API’nin amaçlanan spesifikasyondan sapması, yanlış veriler sağlaması veya bilgileri doğru formatta sunamaması durumunda bildirimler zorunludur.
Birleşik Krallık, 2018’den itibaren yürürlüğe giren düzenlemelerle açık bankacılık hareketine uzun süredir liderlik ediyor. Açık Bankacılık protokolleri aracılığıyla yapılan işlem hacimleri hızla artıyor ve şu anda Birleşik Krallık’taki tüketicilerin %11’inden fazlası tarafından kullanılıyor. Finansal bilgileri bir cihazdan internete ve nihayetinde ödeme için bankaya güvenli bir şekilde aktaran Ödeme API’leri giderek daha sağlam ve güvenilir hale geldi. Bu öncü yaklaşım, diğer birçok bölgenin benzer çerçeveler geliştirmek için benimsediği en iyi API uygulamalarının temellerini oluşturdu.
Hem Birleşik Krallık hem de ABD açık bankacılık kurallarında, uyumluluğun kamuya raporlanması gereklilikleri bulunmaktadır. Ancak CFPB’nin düzenleyici çerçeveyi genişlettiği alanlardan biri de minimum performans standardı gerektirmesidir. Amaç, API’lerin performanslı olmasını sağlamak ve böylece işlem akışlarını hızlandırmak için ödeme altyapısına güvenilir bir şekilde yerleştirilebilmelerini sağlamaktır.
API Güvenliğini Doğru Şekilde Kullanmak
Açığa çıkan API’lerin sayısı arttıkça ve potansiyel saldırı yüzeyi genişledikçe API’lerin güvenliğini sağlamak hayati önem taşıyor. Kötü tasarlanmış veya yeterince bakımı yapılmayan API’ler güvenlik açıklarına yol açarak kötüye kullanım riskini artırabilir. Mali sekreterde, işlemlerin güvenliği son derece önemlidir; birçok kuruluş, API güvenliğine yönelik standartlar olarak gelişmiş OAuth2.0 veya Finansal düzeyde API’yi (FAPI) benimser.
Bir API’nin yalnızca ilk dağıtımı sırasında değil, tüm yaşam döngüsü boyunca uyumluluğu sağlamak için düzenleyici raporlama gereklilikleri uygulanmıştır. Örneğin Birleşik Krallık’ta kuruluşların yıllık API raporları göndermesi ve ihlalleri derhal bildirmesi gerekiyor. ABD kuralı, en az ayda bir güncellenen 13 aylık raporlamanın kamuya açık olmasını gerektiriyor.
Uyumluluk Beklentilerini Karşılama
API uyumluluk gereksinimlerini karşılamak için tüm işletmelerin, özellikle faaliyet gösterdikleri belirli bölgelerde API’lerinin endüstri standartlarını karşılaması için etkili izleme sistemleri kurması gerekir. Doğru araçlara sahip olmayan şirketler için API uyumluluğunu izlemek, genellikle manuel adımları içeren, yavaş ve emek yoğun bir süreç olabilir. Ek olarak, API’lerin proaktif güvenliği ve yönetimi, açık bankacılığın sürdürülebilir başarısı için gereklidir; bunlar olmadan işletmeler düzenleyiciler ve standardizasyon kurumlarıyla sorunlarla karşılaşabilir.
Bu zorlukların üstesinden gelmek için şirketlerin API hizmetleri için gerçek zamanlı ve otomatik izleme, erişim yönetimi, test ve yönetişim kontrolleri dahil olmak üzere sıkı kontroller uygulamaya koyması gerekiyor. Kapsamlı bir yaklaşımın benimsenmesi, API performansına ilişkin tam görünürlük sağlayarak olası hizmet kesintilerinin, güvenlik risklerinin veya uyumluluk sorunlarının fark edilmeden önce erken tanımlanmasına ve çözülmesine olanak tanır.
Devam eden API testi ve izleme, uyumluluğun sürdürülmesi ve API’lerin zaman içinde amaçlanan çerçeveden saptığı API sapmalarının önlenmesi açısından da kritik öneme sahiptir. Son araştırmalar, test edilen API’lerin %75’inin standartlara uymayan uç noktalara sahip olduğunu gösteriyor ve bu da sürekli gözetim ihtiyacını vurguluyor. Kuruluşlar, uyumluluğu sürekli olarak test eden ve API davranışını gerçek zamanlı olarak izleyen araçları kullanarak, güvenlik risklerini azaltabilir ve güvenilir hizmeti sürdürebilir.
Sonuçta, 1033 kuralı gibi daha fazla düzenleme yürürlüğe girdikçe, bu, API performansı ve izlemenin merkezinde yer aldığı finansal veri erişimi ve gizliliği düzenlemelerinde önemli bir değişime işaret ediyor. Aslında diğer endüstrilerin de bu yolu izlediğini görüyoruz; bu da her kuruluşun veri paylaşımı gerekliliklerine uyum sağlamak, gizlilik ve güvenliğe uyumu sağlamak için uygun adımları atması gerektiği anlamına geliyor.
Reklam