Düzenleyiciler, tüketicilere finansal verileri üzerinde daha fazla kontrol sağlamayı amaçlayan yeni kurallarla başlayarak, finansal hizmetleri yeniden şekillendirmek için veri haklarına büyük yatırım yapıyor.
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), tüketicilerin mali bilgilerini kontrol etmelerini sağlamayı, finansal kurumlar arasında rekabeti artırmayı ve kişisel gizliliği korumayı amaçlayan bir düzenleme olan Kişisel Mali Veri Hakları Kuralını sonlandırdı. Yeni kural, bireylerin verileri için daha fazla şeffaflık ve güvenlik sunarak finans sektöründe uzun süredir devam eden sorunları ele almayı amaçlıyor.
Tüketicileri Veri Kontrolüyle Güçlendirmek
CFPB kuralı, bankalar, kredi kartı şirketleri ve ödeme işlemcileri de dahil olmak üzere finansal kurumları tüketicilerin finansal verilerinin kilidini açmaya zorlayacak ve bireylerin bilgilerini diğer sağlayıcılara özgürce ve güvenli bir şekilde aktarmalarına olanak tanıyacak. Bu değişim, tüketicilere hizmet sağlayıcılar arasında kolaylıkla hareket etme özgürlüğü sunmayı, rekabeti teşvik etmeyi ve müşteri hizmetlerini geliştirmeyi amaçlıyor. Aynı zamanda ortalamanın altında finansal ürünlere sıkışıp kalanlar için de bir çözüm sunuyor.
Veri aktarma yeteneği, tüketicilerin daha iyi finansal ürünler satın alma, oranları karşılaştırma ve daha bilinçli kararlar almalarına olanak tanıyacak. CFPB Direktörü Rohit Chopra, bu kuralın insanlara kötü hizmet sunan sağlayıcılardan ayrılmalarını sağlayacak araçlar vererek krediler ve diğer finansal ürünlerde fiyatların düşürülmesine yardımcı olacağını vurguladı. Chopra, “Çok fazla Amerikalı, kötü oranlara ve hizmete sahip finansal ürünlere sıkışıp kaldı” dedi. “Bu eylem tüketicileri sürücü koltuğuna oturtuyor.”
Dijital Çağ için Gizlilik Korumaları
Bu düzenlemenin merkezinde tüketici verilerinin kötüye kullanılmasını önlemek için tasarlanmış güçlendirilmiş gizlilik korumaları bulunmaktadır. Finansal kurumların kişisel finansal verileri yalnızca tüketicinin talep ettiği amaçlar doğrultusunda kullanmasına izin verilecek. Fintech firmaları gibi üçüncü taraf şirketler artık tüketici verilerinden ilgisiz amaçlar veya gizli iş gündemleri için yararlanamayacak.
Kuralın doğrudan ele aldığı uygulamalardan biri, üçüncü taraf uygulamaların oturum açma kimlik bilgilerini kullanarak tüketici hesaplarına erişim sağladığı “ekran kazıma”dır. Bu uygulama, veri ihlalleri ve yanlış veya yetkisiz bilgilerin paylaşılması dahil olmak üzere önemli riskler doğurmaktadır. Yeni kurala göre, finansal kurumların veri erişimini daha güvenli yöntemlerle sağlaması ve bu modası geçmiş uygulamaya olan bağımlılığı azaltması gerekiyor.
‘Yem-ve-Değiştir’ Taktiklerinin Yasaklanması
CFPB ayrıca “yem-değiştir” olarak adlandırdığı veri toplama işlemini yasaklamak için harekete geçti. Geçmişte üçüncü taraf firmalar, talep edilen orijinal hizmetin ötesinde nedenlerle tüketici verilerini toplayıp kullanabiliyordu. Artık bu şirketlerin, tüketicinin kullandığı belirli ürün veya hizmetle ilgisi olmayan herhangi bir veriyi toplaması veya saklaması kısıtlanmıştır. Kural, tüm veri kullanımının tüketici amacına uygun olmasını sağlayarak finansal şirketlerin suistimal etmesini önlemeye yardımcı olur.
Bu kısıtlamalara uygun olarak kural, tüketicilere istedikleri zaman verilerine erişimi iptal etme hakkı veriyor. İptal edildikten sonra, tüketici erişimin uzatılmasına açık bir şekilde izin vermediği sürece şirketler, verileri kullanmayı derhal durdurmalı ve silmeli. Üstelik yenilenmediği takdirde veri erişimi bir yıl sonra otomatik olarak sona erer.
Önemli Etkileri Olan Kademeli Bir Kullanıma Sunma
CFPB uyumluluk için aşamalı bir zaman çizelgesi hazırladı. Büyük finans kurumlarının Nisan 2026’ya kadar yeni kurala uyması gerekecek, küçük firmaların ise Nisan 2030’a kadar uyması gerekecek. Bu kademeli yaklaşım, küçük kuruluşlara uyum sağlamaları için daha fazla zaman verir, ancak kuralın faydalarının mümkün olan en kısa sürede pazara ulaşmasını sağlar.
Düzenlemenin kapsamı da geniş kapsamlı olup banka hesapları, kredi kartları, mobil cüzdanlar ve ödeme uygulamalarıyla ilgili verileri kapsamaktadır. Tüketiciler işlem ayrıntıları, hesap bakiyeleri ve ödeme geçmişi gibi bilgilere erişebilecek ve hizmet sağlayıcılar arasında daha kolay karşılaştırma yapılabilecek.
Açık Bankacılığın Yolu Açılıyor
CFPB’nin Kişisel Mali Veri Hakları Kuralı, Amerika Birleşik Devletleri’nde “açık bankacılık” sisteminin kurulmasına yönelik önemli bir adımdır. Açık bankacılık, tüketicilerin finansal verilerini farklı platformlarda paylaşmalarına olanak tanıyarak onlara daha fazla esneklik ve kontrol sağlıyor. Pratikte bu, bir tüketicinin birden fazla banka hesabını, ödeme uygulamasını veya yatırım hizmetini tek bir arayüzden yönetebileceği ve onlara daha fazla şeffaflık ve seçenek sunabileceği anlamına gelir.
Kural, tüketicilere finansal verilerini güvenli bir şekilde paylaşma hakkı vererek, finans sektöründeki yeniliklerin önünü açabilir ve günümüzün dijital tüketicilerinin ihtiyaçlarını daha iyi karşılayan yeni finansal ürün ve hizmetlerin geliştirilmesini teşvik edebilir. Bu çerçeve, ABD’nin, Avrupa’da halihazırda mevcut olan sistemlere benzer, rekabetçi, güvenli ve güvenilir bir açık bankacılık ekosistemine doğru ilerlemesine yardımcı olacaktır.
Sektörün Tepkisi ve Etkisi
CFPB yeni kuralı tüketiciler için bir kazanç olarak konumlandırırken, finans sektörü önemli operasyonel değişikliklerle karşı karşıya. Bankaların ve fintech şirketlerinin yeni veri paylaşım standartlarına uyumu sağlamak için altyapıya yatırım yapması gerekecek. Bu, yetkisiz veri erişimini önlemek için güvenlik protokollerinin güncellenmesini ve tüketici verilerinin kötüye kullanılmamasını sağlamayı içerir.
Kuralın etkisi geniş kapsamlı olabilir ve finansal ürünlerin nasıl fiyatlandırıldığını ve sunulduğunu etkileyebilir. Düzenleme, tüketicilere verileri üzerinde daha fazla yetki vererek, muhtemelen finansal kurumlara sundukları hizmetleri iyileştirme konusunda baskı yapacak. Uyum sağlayamayan kurumlar, daha iyi şartlar ve hizmetler sunabilen daha çevik rakiplere karşı müşteri kaybetme riskiyle karşı karşıya kalır.
Kural aynı zamanda finansal sağlayıcıları, tüketicilerin geleneksel kredi kartı ağlarına güvenmeden doğrudan banka hesaplarından ödeme yapmalarına olanak tanıyan “bankadan ödeme” seçenekleri gibi alanlarda yenilik yapmaya teşvik edebilir. Bu tür yenilikler, tarihsel olarak birkaç önemli oyuncunun hakim olduğu bir sektör olan ödeme piyasalarında rekabetin artmasına yol açabilir.
Tüketici Korumalarının Güçlendirilmesi
Son olarak kural, kişisel mali verilerin yalnızca amaçlanan amaç için kullanılmasını sağlayarak kritik tüketici korumalarını getiriyor. Ayrıca, tüketicilerin belirli bir hizmeti artık kullanmak istemedikleri durumlarda veri erişimini iptal etmek için kolay ve net bir sürece sahip olmalarını da zorunlu kılar. Düzenlemenin bu unsuru, şirketlerin tüketicilerin hizmetlerden vazgeçmelerini veya verilerini silmelerini önlemek için kullandıkları manipülatif tasarım taktikleri olan “karanlık kalıpların” ortaya çıkmasını engellemek için tasarlandı.
CFPB’nin yeni kuralı, dijital çağda finansal düzenlemenin evriminde önemli bir döneme işaret ediyor. Finans sektörü, veri gizliliği ve güvenliğine yönelik artan tüketici talepleri ile boğuşurken, bu kural daha açık, rekabetçi ve tüketici dostu bir finansal ekosistem oluşturmak için bir temel taşı görevi görecek.