Finans ve Bankacılık, Dolandırıcılık Yönetimi ve Siber Suç, Sektöre Özel
Yeni Ödeme Demiryolu 800 FI’yi Kaydetti, Ancak İşlem Hacimleri Beklentilerin Gerisinde Kaldı
Suparna Goswami (gsuparna) •
12 Temmuz 2024
Temmuz 2023’te ABD ödeme sektörü, Federal Rezerv’in mevduat kurumları için anında ödeme hizmeti olan FedNow’ın lansmanıyla önemli bir dönüm noktasına ulaştı. Uzun zamandır beklenen bu gelişme, ülke çapında gerçek zamanlı ödemeleri devrim niteliğinde değiştirecek gibi görünüyor.
Ayrıca bakınız: Finansal Hizmetler için Yazılım Tedarik Zinciri Platformu
Ancak FedNow’ın önündeki en büyük engel, neredeyse hiç kimsenin onu kullanmıyor olması.
FedNow, lansmanının birinci yıl dönümünde biraz karışık bir durum. Bir yandan, bankaları işe alma ve dolandırıcıları uzak tutma konusunda beklentileri aştı. Öte yandan, gerçek dünyadaki etkisinin önemli bir ölçüsü olan işlem hacminde geride kalıyor. Ve düşük dolandırıcılık oranı etkileyici olsa da, bu hikayede bir terslik var.
Önce iyi haberle başlayalım. Resmi bir duyuru olmasa da, yaklaşık 800 bankanın FedNow’a kaydolduğu bilinen bir sırdır – The Clearing House tarafından RTP şeklinde benzer bir hizmetin piyasada zaten mevcut olması göz önüne alındığında etkileyici bir sayı.
Yüksek kayıt sayısına ve neredeyse hiç dolandırıcılık olayına rağmen, FedNow işlem hacimlerinde neden buna karşılık gelen bir artış göstermedi? Birçok neden var, ancak birincil olanı ağdaki 800 bankadan yalnızca %15’inin ödeme göndermelerine izin veren bir modda olmasıdır. Geri kalanı yalnızca alma modundadır, yani müşteriler FedNow aracılığıyla para alabilir ancak para gönderemez.
ABD Hızlı Ödemeler Konseyi’nin İcra Direktörü Reed Luhtanen, “Sadece alma işlemi yapan finansal kuruluşların gönderme işlemine geçmesi ve ardından ödeme işlemi mesajlaşması için bir istek alıp gönderme işlemine geçmesi gerekiyor” dedi.
Şu anda, çoğu ABD bankası için tipik zihniyet, bir ödeme rayına hızla bağlanmaktır. Birçoğu, hazır olduklarında göndermeyi etkinleştirme planları olan önce alıcı katılımcılar olarak FedNow hizmetine katıldı. Bir finans kuruluşu göndermeyi etkinleştirdiğinde, işlem hacmiyle bunalabilir ve potansiyel olarak dolandırıcılık risk yönetimi yetenekleri üzerindeki kontrolü kaybedebilir gibi yanlış bir kanı vardır. FedNow bir blog yazısında, finans kuruluşlarına önemli bir kontrol ve programlarını hızlandırırken ölçülü bir yaklaşım benimseme yeteneği sağladığını belirtmektedir.
Sürüş Kullanımı
Deneyim ve standartların benimsenmesi de dahil olmak üzere birçok faktör kullanımı artırabilir. Ayrıca, finansal kurumlar ve farklı ödeme akışları arasında tutarlı bir kullanıcı deneyimi sağlamak bir öncelik olmalıdır.
Örneğin, bir müşteri bir ACH ödemesi yaptığında, ödemeyi kime gönderdiğinden bağımsız olarak ne beklemesi gerektiğini bilir. Kullandıkları kurum bu süreçte onlara yardımcı olabilir. Bu, gönderici ve alıcı arasındaki iletişimi kolaylaştırır ve müşterilerin ödeme türleri ve akışlarıyla tanışmasını kolaylaştırır.
Ayrıca, istisnaların ele alınması için bir standardizasyon yoktur. ABD’de gelişen diğer ödeme türlerinin istisnaların ele alınması için iyi tanımlanmış süreçleri vardır. Luhtanen, “Bunlar dolandırıcılıkla, hatayla veya her neyse, FI’lar ne bekleyebileceklerini bilirler. Bu kuralların ne olduğunu bildiğinizde, bu ödeme türlerine karşı bir güven duygusu oluşur,” dedi.
Şimdilik, ödeme rayında herhangi bir dolandırıcılık olayı bildirilmedi. Ancak bu, istisnai dolandırıcılık karşıtı kontrollerden ziyade düşük saldırı yüzeyinin bir işlevidir. Şu anda, bankaların çoğunluğu para gönderme seçeneğini etkinleştirmediğinde, dolandırıcılar çabalarını bu ödeme rayına yatırmaya meyilli değiller. Ancak bu, FedNow’a gelişen dolandırıcılık taktiklerine hazırlanmak için yeterli zaman veriyor.
Ürünlerin Oluşturulması
Bankaların birbirine bağlı olması bir şey, ancak artık ödeme kullanıcılarının, müşterilerin, küçük işletmelerin, kurumların ve fintech’lerin anında ödeme kullanabilmelerini sağlayacak deneyimler yaratmaları gerekiyor.
Star One Credit Union, kredi birliği üyelerinin çevrimiçi olarak FedNow üzerinden anında ödeme başlatmasını sağlayan Instant Pay adlı bir ürün yarattı. ABD Daha Hızlı Ödemeler Konseyi yönetim kurulu üyesi Peter Tapling, “Bu, bir finans kuruluşu tarafından oluşturulan ve son kullanıcının FedNow’ın yeteneklerini gerçekten kullanmasını sağlayan bir ürünün harika bir örneğidir” dedi.
Tapling, ABD’de anında ödeme ürünleri oluşturmanın bir başka sorununa dikkat çekti. Bankaların arka uç sistemleri, ödemelerin gece boyunca toplu olarak işlendiğini varsayarak oluşturulmuştur. “Bugün, müşteri sistemleri her gece güncelleniyor. Yani, bugün bir ödeme yaptığınızda, ödemenizi yarın uygulamada görüyorsunuz,” dedi.
Finans kuruluşlarının iç sistemlerini toplu işlerden gerçek zamanlı bir zihniyete kaydırmaları gerekiyor. Sistemlerini ISO 20022’nin farkında hale getirmeleri gerekiyor, dedi Tapling.
Ödemelerdeki değişim bir yolculuktur ve Federal Rezerv’in şu anda bunun bir parçası olması iyi bir şey. Finansal kurumlar uyum sağladıkça ve yenilikçi ürünler yarattıkça, sorunsuz gerçek zamanlı ödemeler vizyonu gerçeğe dönüşebilir. Şimdilik, FedNow için başarılı bir yılı kutlamaya değer.