Blockchain nihayet geleneksel bankacılığa girdi. Yıllarca büyük bankalar bunu kripto spekülasyonuyla bağlantılı riskli bir teknoloji trendi olarak değerlendirdi. Ama işler değişti. New York’tan Singapur’a kadar JPMorgan, HSBC ve Citi gibi devler artık blockchain’i test etmiyor. Bunu çalışma biçimlerine dahil ediyorlar.
Reddedilmekten Gerçek Kullanıma
İlk zamanlarda blockchain çoğunlukla Bitcoin ile ilişkilendiriliyordu. Bu bağlantı tek başına bankaları tedirgin etti. Değişkenlik, belirsiz düzenlemeler ve merkezi olmayan isyan imajı, uyum ve öngörülebilirlik üzerine inşa edilmiş muhafazakar kurumlara pek uymuyordu. Blockchain’i mevcut yapılarla entegre etmenin maliyeti de birçok bankayı korkuttu.
Ödemeler ve ticaret finansmanındaki ilk prototipler de soruna yardımcı olmadı; zira bunların birçoğu yaygın olarak kullanılamadan veya başarılı olmadan ortadan kalktı. Birçok blockchain projesi saldırıya uğradı, özel anahtarlar ortadan kayboldu ve borsalar çöktü. Trilyonları yöneten hiçbir banka bu tür bir manşet istemez.
Kurum kültürü de rol oynadı. Bankalar genellikle içgüdüleriyle değil, komiteler ve düzenleyiciler aracılığıyla hareket eder. Blockchain’i benimsemek, değerin nasıl hareket ettiğini ve onu kimin kontrol ettiğini yeniden düşünmek anlamına geliyordu; bu da ihtiyatlılık üzerine kurulu kurumlar için büyük bir değişim.
Ancak zamanla teknoloji gelişti. Düzenleyiciler devreye girmeye başladı ve bir zamanlar tehdit gibi görünen şey, eski bankacılık sistemlerini güncellemek için pratik bir araç gibi görünmeye başladı. Yatırımcılar 2025’te patlayacak bir sonraki kripto paranın peşinde koşarken, bankalar sessizce blockchain’in ödemeleri nasıl daha hızlı, daha ucuz ve daha güvenli hale getirebileceğine odaklanıyor. Bu, yenilik ve dikkatliliğin nihayet el ele çalışabileceğini gösteriyor.
Neden Şimdi Bunu Benimsiyorlar?
Bankalar blockchain’i dikkat dağıtıcı olarak adlandırıyordu. Şimdi bunu onlarca yıldır zaman ve para tüketen aynı sorunları çözmek için kullanıyorlar.
Hız büyük bir şeydir. Geleneksel ödeme sistemlerinin, özellikle sınırların ötesinde, yerleşmesi günler sürebilir. JPMorgan’ın Kinexys platformu (eski adıyla Onyx) bunu değiştiriyor. Halihazırda kavramsal değeri 1,5 trilyon dolardan fazla olan ve günlük hacmi ortalama 2 milyar doların üzerinde olan bir blockchain platformudur. Bu da modelin çalıştığını gösteriyor. JPM Coin, kurumsal müşterilerin parayı taşımasına ve anında yerleşmesine olanak tanır. Daha hızlı ödeme, belirsizliğe sıkışan daha az teminat ve banka için daha iyi likidite anlamına gelir.
Perspektif olarak bakıldığında, yalnızca 2024 yılında sınır ötesi blockchain ödemelerinin toplam işlem hacmi 1,9 trilyon dolardı. 2025’te 2,6 trilyon doları aşması çok muhtemel. Bu, artık niş bir teknoloji olmadığının açık bir işareti. Blockchain ana akım haline geliyor.
Daha sonra maliyet ve verimlilik geliyor. Para sınırları her aştığında, genellikle birden fazla bankaya ulaşır ve her biri işlem ve uyumluluk için ücret talep eder. Blockchain ile bu zincir küçülür. Paylaşılan defterler, ödemeleri daha doğrudan takip edip ödemeyi mümkün kılarak hem maliyeti hem de hatayı azaltır. Küresel bankacılığın omurgası olan SWIFT bile, 30’dan fazla kurumla birlikte blockchain tabanlı ödeme araçlarını test ediyor.
Bu işbirliğinin bir kısmı rekabetten daha derine gidiyor. Bankalar, sistemlerini birbirine bağlamak ve tokenize edilmiş varlıkların sorunsuz bir şekilde ticaretini yapmak için Deutsche Bank, Goldman Sachs ve diğerleri tarafından desteklenen Canton Ağı gibi ortak ağlara katılıyor. Operasyonlarını genellikle gizli tutan bir sektör için bu şekilde birlikte çalışmak büyük bir değişim.
Sonra tokenizasyon var: temel olarak tahvil gibi gerçek dünya varlıklarını saniyeler içinde hareket edip yerleşebilen dijital tokenlara dönüştürmek. Deutsche Bank kısa süre önce Partior blockchain platformu aracılığıyla ilk euro işlemini tamamladı ve BNP Paribas, tokenize edilmiş varlıkları ve likidite paylaşımını keşfetmek için Canton Network gibi girişimlere katıldı. Bu deneyler, finansal piyasaların yakında nasıl ticaret yapabileceğine ve gerçek zamanlı olarak nasıl yerleşebileceğine dair ipuçları veriyor.
Bir de verimlilik açısı var. Enerjiye aç kripto blok zincirlerinin aksine, banka düzeyindeki sistemler, hız ve sürdürülebilirlik için tasarlanmış, izin verilen, düşük enerjili ağlar üzerinde çalışır. Kriptoya kötü bir isim veren çevresel bagaj olmadan faydaları koruyorlar.
Düzenleme de yetişti. AB ve Singapur gibi bölgelerde dijital varlıklarla ilgili daha net kurallar, bankalara blockchain üzerine inşa etme konusunda daha fazla güven verdi. Şu anda piyasa değeri 300 milyar doları aşan stabilcoinler ve artık nakit rezervleriyle desteklenen banka tarafından ihraç edilen dijital tokenlar sayesinde kurumlar nihayet kripto dalgalanmalarının yarattığı kaos olmadan blockchain’i test edebilecek.
Merkez bankaları da katılıyor. Singapur Para Otoritesi Project Guardian ve Avrupa Merkez Bankası’nın dijital euro pilotu, dijital para birimlerinin aynı blockchain raylarına nasıl bağlanabileceğini test ediyor. 2025 yılı itibariyle dünya merkez bankalarının yaklaşık %90’ı bu değişimlere ayak uydurabilmek için para birimlerinin dijital versiyonlarını araştırıyor.
Uyumluluk ekipleri aynı zamanda blockchain’in şeffaflığını da güçlü bir yön olarak görmeye başlıyor. Her işlemin zaman damgası vardır ve izlenebilirdir; bu da dolandırıcılığın azaltılmasına yardımcı olur ve denetimleri kolaylaştırır. Her yıl uyumluluk kontrollerine milyonlar harcayan bankalar için bu tür yerleşik görünürlük sessiz bir devrimdir.
Bazıları, müşterilerin bir kez doğrulanabileceği ve sistemler arasında tanınabileceği dijital kimlik ve sahtekarlığın önlenmesi için blockchain’i bile test ediyor. Sonsuz KYC evrak işlerini kısaltabilir ve hem bankalar hem de müşteriler için işe alım sürecini hızlandırabilir.
Değişime Öncülük Eden Bankalar
JPMorgan, milyarlarca doları kendi blockchain ağı üzerinden hareket ettiren Kinexys bölümüyle bu sorumluluğu üstleniyor. Dijital tokenı JPM Coin, büyük müşterilerin ödemeleri gecikmeden ve aracı olmadan gerçek zamanlı olarak göndermesine ve ödemesine olanak tanıyor.
HSBC, blockchain’i de hayata geçiriyor. Hong Kong’da şirketlerin fonlarını anında aktarmalarına ve her hareketi güvenli bir şekilde defterde takip etmelerine olanak tanıyan tokenleştirilmiş bir para yatırma hizmeti başlattı. Aynı zamanda ticaret finansmanını daha az kağıt ağırlıklı ve daha şeffaf hale getirmek için blockchain araçlarını da test ediyor.
Citi, Citi Token Hizmetleriyle benzer bir şey yapıyor. Sınır ötesi transferleri hızlandırmak ve kurumsal müşteriler için ticaret finansmanını dijital işlemleri güvence altına alacak şekilde basitleştirmek için blockchain ve akıllı sözleşmeleri kullanıyor.
Bunlar artık deneme çalışmaları değil. En büyük bankalar, blockchain’i omurga olarak kullanarak, paranın perde arkasında nasıl hareket ettiğini sessizce yeniden inşa ediyor.
Çoğu kapalı kapılar ardında gerçekleşse de, dalgalanma yakında müşterilere ulaşacak: daha hızlı havaleler, 7/24 transferler ve sınırlar ötesinde fonlara daha sorunsuz erişim. Blockchain’in etkisi arka ofiste başlayabilir ancak orada kalmayacak.
Gerçekten Önemli Olan Kullanım Durumları
Blockchain artık bankaların parayı sınırlar arasında daha hızlı taşımasına, ticaret finansmanını dijital olarak yönetmesine ve tokenize edilmiş varlıkların ticaretini daha verimli bir şekilde yapmasına yardımcı oluyor. Bazı bankalar da bunu kayıtları yönetme ve işlemleri sonuçlandırma yöntemlerini güncellemek için kullanıyor ve eskiden günler süren süreçleri yalnızca saatlere indiriyor. Bu kullanımların her biri, yavaş transferler, yüksek maliyetler ve yığınla evrak işi gibi eski bankacılık sorunlarını daha hızlı, daha anlaşılır ve takip edilmesi daha kolay sistemlerle çözer.
Yine de bankalar akıllı sözleşmelere ne kadar çok güvenirse, koddaki zayıf noktaları da o kadar kontrol etmeleri gerekir. Akıllı sözleşmelerdeki güvenlik açıklarını tespit eden araçlar, herhangi bir şey yayınlanmadan önce test sürecinin bir parçası haline geliyor. Bu durum kurumların artık blockchain güvenliğini ne kadar ciddiye aldığını gösteriyor.
Sırada Ne Var?
Bankalar artık blockchain’in çalışıp çalışmadığını merak etmiyor. Şimdi bunu ödemelere, tokenize varlıklara ve likidite sistemlerine entegre ederek ne kadar ileri gidebileceklerini test ediyorlar. Ayrıca, gerçek nakit ve açık kurallarla desteklenen dijital para olan JPM Coin veya USDC gibi istikrarlı, düzenlenmiş tokenlara da bağlı kalıyorlar.
Merkez bankaları merkez bankası dijital para birimi (CBDC) pilot uygulamaları başlattıkça ve düzenleyiciler dijital varlık yasalarını iyileştirdikçe, geleneksel bankacılık ile blockchain finansmanı arasındaki çizgiler kaybolmaya devam edecek. Hedef, hızlı hareket eden finans dünyasında verimli kalmayı, maliyetleri düşürmeyi ve güveni sürdürmeyi sürdürüyor.
(Resim Gerd Altmann tarafından Pixabay’a yüklendi)