Veri yönetişimi, veri gizliliği, veri güvenliği
İngiltere bankaları evlat edinme zorlukları ve siber güvenlik endişeleri
Suparna goswami (Gsuparna), Rashmi Ramesh (Rashmiramesh_) •
3 Şubat 2025
İnovasyon ve maliyet verimliliği vaadine rağmen, Birleşik Krallık’taki bankalar açık bankacılığın benimsenmesi ile mücadele etmeye devam ediyor. Düzenleyiciler ve finans kurumları zemin hazırlarken, geleneksel ödeme yöntemleri hala yüce hüküm sürüyor gibi görünüyor. Paydaşlar daha geniş entegrasyon için zorladıkça tüketici farkındalığı, güvenlik endişeleri ve teşvik eksikliği engeller olmaya devam etmektedir.
Ayrıca bakınız: Finansal hizmetler için yazılım tedarik zinciri platformu
İngiltere, müşterilerin 2018’de finansal verileri diğer finansal hizmet sağlayıcılarıyla paylaşma yeteneğini tanıtan açık bankacılıkta öncülük etti – rekabet ve yeniliği artırma çabası. Ancak yıllar sonra benimsenmesi düşük kalıyor.
BT danışmanında İngiltere ve İrlanda için ödeme uzman danışmanı Shreegopal Ramakrishnan, 2023 yılında açık bankacılık işlemlerinin 2023 yılında toplam ödeme hacminin sadece% 2 ila% 3’ünü oluşturduğunu ve toplam 223.9 milyon £ ödemeyi oluşturduğunu söyledi. Buna karşılık, Kart tabanlı ödemeler, yaklaşık 30 milyar işlem işleyerek manzaraya egemen oldu.
Bu halsiz alımın temel nedenlerinden biri, güçlü tüketici koruma çerçevelerinin olmamasıdır. Yerleşik uyuşmazlık çözüm mekanizmaları sunan borç ve kredi kartı ödemelerinin aksine, açık bankacılık benzer bir yapıdan yoksundur. Ramakrishnan, bu, geleneksel ödeme sistemlerinin güvenliğine alışkın olan tüketiciler arasında tereddüt yarattığını söyledi. Uygulama seçimi ve ek kimlik doğrulama gibi açık bankacılık işlemleri için gereken çok adımlı işlem, temassız kart ödemelerinin kesintisiz deneyimine alışkın kullanıcıları da algılar.
Tüccarlar açık bankacılıktan yararlanmaya devam ederken, işlem işleme maliyetleri kart ödemelerinden yaklaşık% 90 daha düşük olsa da, tüketiciler için acil avantajlar yoktur ve tanıdık ödeme yöntemlerinden geçiş yapmak için çok az teşvik bırakır.
Tüketici tereddütü sadece kolaylık değil, aynı zamanda güvenlik ile de ilgilidir. Metricsstream’in CEO’su ve kurucu ortağı Gaurav Kapoor, ISMG’ye açık bankacılığın büyük ölçüde algılanan siber güvenlik ve gizlilik risklerini artıran veri alışverişi için API’lere dayandığını söyledi.
Bir Bluestone Mortgages araştırması, İngiltere yetişkinlerinin% 60’ının açık bankacılık ve faydalarının farkında olmadığını, tüketicilerin% 21’inin güvenlik endişeleri nedeniyle herhangi bir koşulda finansal verilerini paylaşmak istemediğini göstermektedir.
Floating Blu’da kıdemli bir danışman olan Peter Bayley, bankacılık sistemlerinin asla müşteri verilerini paylaşmak için tasarlanmadığını da sözlerine ekledi. Bankalar tarihsel olarak kapalı ekosistemler olarak faaliyet göstererek müşteri verilerini sıkı kontrollü ortamlarda tutmuştur. Açık bankacılık bu modeli bozuyor ve henüz tüketiciler tarafından algılanan riskleri dengelemek için yeterli değer göstermediğini söyledi.
Dolandırıcılık başka bir zorluktur. Açık bankacılık işlemleri kimlik doğrulaması ve kimlik doğrulaması için bankalara dayansa da, geleneksel bankacılık sahtekarlığından açık bankacılıkla ilgili sahtekarlığı farklılaştıran net bir veri yoktur. İhraççı kartı sahtekarlığı aksine iyi kontrol edilir, bu da kart ödemelerinin tüketicilerin gözünde daha güvenli görünmesini sağlar.
Zorluklara rağmen, açık bankacılık Avrupa’nın bazı bölgelerinde, özellikle düzenleyici standardizasyon ve kullanıcı deneyimine odaklanan ülkelerde daha iyi çekiş görmüştür. Kapoor, İsveç’i, yaygın olarak güvenilir bir dijital kimlik sistemi olan Bankid’in sorunsuz açık bankacılık işlemlerini sağladığı örnek olarak belirtti. Avrupa Birliği’nin Ödeme Hizmetleri Direktifi 2, Üye Devletler arasında entegrasyonu kolaylaştırarak daha tek tip bir düzenleyici çerçeve oluşturulmasına yardımcı oldu.
Buna karşılık, İngiltere’nin açık bankacılık çerçevesine güçlü tüketici teşvikleri eşlik etmemektedir. Kapoor, düzenleyicilerin hesaptan ödemeye ödemeler sunan tüccarlar için vergi teşvikleri veya kart işlemleri üzerinden açık bankacılık tercih eden tüketiciler için nakit ödeme ödülleri getirmeleri gerektiğini öne sürmektedir. API güvenlik süreçlerini standartlaştırmak ve kullanıcı deneyimini basitleştirmek de açık bankacılığı ödemek için bir karta dokunmak kadar sezgisel hale getirecektir.
Son düzenleyici gelişmeler, Birleşik Krallık hükümetinin bu endişeleri gidermek için adımlar attığını göstermektedir. Kasım ayında Finansal Davranış Otoritesi, Ortak Düzenleme Gözetim Komitesi’nden devralan açık bankacılık için birincil düzenleyici olarak atandı. FCA, ödeme sistemleri düzenleyicisi ile işbirliği içinde, açık bankacılığı daha geniş Birleşik Krallık ödeme altyapısına entegre etmek için çalışıyor.
Anahtar bir girişim, tüketici korumalarını desteklemek için bir anlaşmazlık çözüm sisteminin geliştirilmesidir. Birleşik Krallık hükümeti, açık bankacılığın şu anda kart ödemelerinden daha zayıf korumalar sunduğunu kabul etmektedir, bu da yavaş benimseme oranlarında bir faktör olabilir. Bu boşlukları ele alarak, düzenleyiciler tüketicilerin açık bankacılık işlemlerine daha fazla güvenmelerini umuyorlar.
İngiltere ayrıca açık bankacılığı e-ticaret ve abonelik tabanlı ödemelere genişletmenin bir yolu olarak değişken tekrar eden ödemeleri araştırıyor. VRP’ler, tüketicilerin bir seferde veya belirli bir dönemde ne kadar ödenebileceğine dair sınırlar belirlemelerine izin vererek harcamalar üzerinde daha fazla kontrol sağlar. VRPS, geleneksel kart ödemelerine kıyasla işlem ücretlerini azaltabileceğinden, işletmeler de fayda sağlar.
Açık bankacılığın tüketici tarafından benimsenmesi yavaş kalırken, ticari uygulamalar çekişiyor. Bayley, işletmelerin, özellikle muhasebe ve uzlaşma gibi alanlarda finansal süreçleri kolaylaştırmak için açık bankacılık kullandıklarını söyledi. Açık bankacılık verilerini kurumsal finansal sistemlerle entegre ederek, işletmeler işlemleri otomatikleştirebilir, analizi geliştirebilir ve denetim süreçlerini geliştirebilir.
Açık bankacılık hizmetlerinden para kazanmak zor bir iş olmaya devam ediyor. Bu alanda faaliyet gösteren birçok fintech girişim, tüketiciler bankacılık verilerine erişim gerektiren üçüncü taraf finansal hizmetleri benimsemekte tereddüt ettikleri için sürdürülebilir gelir modelleri oluşturmak için mücadele ediyor. Güven meselesi büyük görünür – çekici bir değer teklifi olmadan, çoğu tüketicinin tercih etme olasılığı düşüktür.
İleriye giden yol
Farkındalık kampanyaları çok önemlidir. Bluestone Mortgages çalışması tüketici bilgisinde bir boşluğu vurgular – eğer İngiltere yetişkinlerinin% 60’ından fazlası açık bankacılıktan habersizse, eğitim ve sosyal yardım bir öncelik olmalıdır.
Düzenleyicilerin standartlaştırılmış bir kullanıcı deneyimini de zorunlu kılmaları gerekir. Kapoor, tüketicilerin kart ödemeleriyle olduğu gibi, tüm açık bankacılık hizmetlerinde aynı düzeyde güvenlik ve basitlik bekleyebilmeleri gerektiğini söyledi. Bankaların, fintech’lerin ve ödeme sağlayıcılarının tek tip API güvenlik standartlarına bağlı kalmasının daha kesintisiz ve güvenilir bir ekosistem yaratmasını sağlamak.
Bankalar, fintechs ve düzenleyiciler arasındaki işbirliği anahtar olacaktır. Bankalar açık bankacılığı rekabetçi bir tehdit olarak görebilirken, aynı zamanda kendi hizmetlerini geliştirme fırsatı sunar. Bazı bankalar, müşterilere verilerine daha iyi finansal bilgiler sağlamak için rakip teklifleri entegre etmeye başlamışlardır. Açık bankacılık başarılı olacaksa, tüm paydaşlardan uyumlu bir çaba gerektirecektir.
İngiltere’de açık bankacılık önemli ilerleme kaydetti, ancak benimsemesi ana akımdan uzak kalıyor. Geleneksel ödeme yöntemlerine uygun bir alternatif olmak için, maliyet tasarrufu, kolaylık veya güvenlik şeklinde tüketicilere somut faydalar sağlamalıdır. O zamana kadar, açık bankacılık atılım anını bekleyen bir yenilik olarak kalacak.