Finans ve Bankacılık, Sahtekarlık Yönetimi ve Siber Suç, Sahtekarlık Risk Yönetimi
Teşvikler, teknoloji engelleri ve sahtekarlık korkusu, büyümeyi engelliyor
Suparna goswami (Gsuparna), Rashmi Ramesh (Rashmiramesh_) •
3 Nisan 2025
Ekonomik tereddüt, eski endişeler ve artan sahtekarlık korkuları, hükümet desteği ve tüketicilere ve finans sektörüne açık faydalar konusunda teknolojik vaat ederek ABD ödeme ortamında bir sonraki büyük şey olarak lanse edilen bir ödeme rayının benimsenmesini engelledi.
Ayrıca bakınız: Ödeme tarama zorluklarıyla mücadele etmek
ABD Federal Rezervi, iki yıl önce FedNow’u geleneksel sistemlere anında, her zaman açık bir alternatif sunarak ödemeleri modernize etmek için tasarlanmış ulusal bir “önde gelen ödeme sistemi” olarak tanıttı. Taraftarlar, FedNow’un sadece faydalı olmadığını, aynı zamanda mevcut en hızlı ödeme alternatifleri arasında yer aldığını iddia ediyorlar. Ancak bankalar arasındaki coşku cansızdı.
PTAP Danışmanlığı Genel Müdürü ve NACHA Konferans Planlama Komitesi üyesi Peter Tapling, “En büyük engel, bankaların daha hızlı ödeme ağlarına katılmaları için finansal bir motivasyon yaratmaktır. Kapsam olmadan, hacimler düşük. Düşük hacimlerde fiyatlar yüksek olacak ve o zaman bile YG çalışması zor.” Dedi. Bu finansal denklem potansiyel olarak birçok finansal kurumun yeteneklerine rağmen FedNow’u tamamen kucaklamasını engellemektedir.
Kritik bir faktör, benimsemeyi geri tutan kritik bir faktör, teknolojinin kendisi değil, zorlayıcı piyasa teşviklerinin olmamasıdır. Tapling, eski altyapının çoğu zaman gecikmelerden sorumlu olmasına rağmen, “hizmet sağlayıcıların teknolojik sınırlamaları önemli ölçüde azalttığını” söyledi. “Teknoloji, bankaların anlık ödeme hizmetleri sunmamasının nedeni değildir: belirli bir banka sahip oldukları servis sağlayıcı seçeneklerini beğenmeyebilir, ancak çözümler var.”
Güvenlik endişeleri yavaş alımda çok önemli bir rol oynamaktadır. Dolandırıcılık ve dolandırıcılık riskleri, geleneksel ödemelerin yerleşik gecikmelerinden yoksun olan gerçek zamanlı ödemelerin doğası ile güçlendirilir. Tapling, bankaların zaten “tel” sistemleri – geri dönülemez ve ayrı anlaşmalar altında gerçek zamanlı olarak yerleşen ödeme işlemleri aracılığıyla riski yönettiğini söyledi. “Finansal kurumlar, RTP ve FedNow’a gönderme katılımcıları olarak aktif olmak için bir model olarak bakmalıdır.” Dedi. “İnsanları dolandırıcılıktan korumak için onları yavaşlatmak zorunda kalacağız.” İşlemde kısa bir gecikme bile aldatmaca risklerini azaltmaya yardımcı olabilir.
Düzenleyici manzara “büyük ölçüde” değişiyor. Yakın tarihli bir cumhurbaşkanlığı emri, anında ödemeler için yeni bir itici güç enjekte etti ve derhal faydalanıcı ACh sistemi olmasına rağmen, hükümetin bankaları ödeme altyapısının modernize etmesine yönelik daha geniş bir hareketin bir parçası olarak benimsemeye teşvik etmesi bekleniyor.
Uluslararası olarak, yerleşik gerçek zamanlı ödeme sistemlerinden gelen dersler yararlı bir karşılaştırma sunar. Natwest’te sahtekarlık yönetimi hizmetleri başkanı Jason Costain, Birleşik Krallık yaklaşımına paralellik çekiyor.
En etkili gerçek zamanlı ödeme çözümlerinin, sağlam hükümet desteği ile ulusal düzeyde geliştirilenler olduğunu söyledi. 2008 yılında piyasaya sürülen İngiltere’nin daha hızlı ödeme ağı, açıkça tanımlanmış standartlar, yanıt süreleri ve üyelik kriterleri nedeniyle başarı için bir model haline geldi.
Buna karşılık, FedNow’un son lansmanı, önemli tüketici çekişi toplayan Zelle gibi ticari sistemlerin arkasına yerleştiriyor. Costain, Amerika Birleşik Devletleri’nde birçok tüketicinin bankalarının katılmadığı için bu ticari çözümlere erişemediğini söyledi.
Costain, daha geniş ekosistemin güvenli ve sağlam bir anlık ödeme ortamını desteklemek için gerekli olduğunu söyledi. İngiltere’de sahtekarlık ve dolandırıcılıkla ilgili endişeler, firmaların telekomlar, sosyal medya şirketleri ve kolluk kuvvetleri de dahil olmak üzere bankacılığın ötesindeki sektörleri sistemi korumada rol oynamasına neden oldu. Ekim ayında ödeme sistemleri düzenleyicisi tarafından sunulan düzenleyici önlemlerin, firmaları sahtekarlık kayıpları için sorumluluk paylaşmaya zorladığını söyledi. Costain, “Son düzenlemeler… bazı daha küçük alıcı firmaların bunun ekonomik olarak uygun olup olmadığı konusunda endişelerini dile getirmesine neden oldu.” Dedi.
Endişelere rağmen, İngiltere’de gerçek zamanlı ödeme benimseme oranları sağlam olmuştur. Costain, İngiltere tüketicilerinin çoğunluğunun uzak bankacılık hizmetlerine güvendiğini gösteren veriler, 2023 yılında 4,9 milyar işlem hacmine ulaşarak, kısmen hem tüketici hem de iş talebi tarafından yönlendirilen faaliyet seviyesi, etkili sahtekarlık ölçüsü ile birleştirildiğinde iyi desteklenmiş anlık ödeme ağları potansiyeli olduğunu göstermektedir.
Uyum, birlikte çalışabilirlik ve bu yeni sistemlerle ilişkili yüksek sabit maliyetler de zorluklardır. Costain, daha küçük bankaların ve kredi birliklerinin sabit katılım maliyetleri nedeniyle orantısız yüklerle karşı karşıya olduğunu ve bunun sonucunda, bu kurumlar genellikle piyasa payılarını hemen artırabilecek işlevler lehine sahtekarlık ve kara para aklama karşıtı savunmalara yapılan yatırımları öncelikli hale getirdi. Bu senaryo, düzenleyicileri rekabetin arttırılması hedefini titiz mali suç güvencelerini koruma ihtiyacı ile dengelemeye zorlar.
Hız ve güvenlik arasındaki denge kolayca elde edilemez. FS-ISAC’dan Global Toplum Katılımının Genel Müdür Yardımcısı Linda Betz, bunun “akıllı sürtünme” eklemekle ilgili olduğunu söyledi. Örneğin, bankaların, sahtekarların meşru müşteriler için çok fazla aksaklık yaratmadan ilerlemesini zorlaştırmak için işlemler sırasında geçici gecikmeler getirebileceğini söyledi.
Costain, en başarılı kurumlar, ödeme yolculukları, internet ve mobil bankacılık, veri bilimi ve sahtekarlık departmanları arasında işbirliğini teşvik eden bir “zirveden ton” kuran kurumlardır. Bu firmalar, birleşik kimlik ve kimlik doğrulama standartlarını, temel işlevsellikler için müşteri segmentasyonunu ve telefon ve SMS OTP’leri gibi modası geçmiş doğrulama yöntemlerini aşamalı olarak içeren sahtekarlık stratejilerine öncülük ediyor. Ayrıca sahtekarlık tespit doğruluğunu artırmak için geniş veri göllerine ve makine öğrenme modellerinin geliştirilmesine yatırım yapmaktadır.
Costain, “Bireysel banka düzeyindeki birincil gelişmeler, büyük veri gölleri inşa etmek ve sahtekarlık savunma sistemlerinde kullanım için daha doğru modeller geliştirmek, sahte pozitifleri azaltmak ve sahtekarlık bulgusunu artırmak için yapay zeka ve makine öğrenimi kullanmaktır.” Dedi.
Yapay zeka ve makine öğrenimi bu dövüşte çok önemli araçlar olarak ortaya çıkmaktadır. Bankalar, gerçek zamanlı olarak çok miktarda işlem verisini gözden geçirmek için AI kullanıyor ve bu da anomalileri ve potansiyel sahtekarlığı geleneksel kural tabanlı sistemlerden daha etkili bir şekilde tespit etmelerini sağlıyor.
ABD ve İngiltere’nin zıt deneyimleri, ulusal stratejilerin önemli olduğunu hatırlatıyor. İngiltere’nin vokalink ağı, koordineli hükümet desteği ve endüstri çapında işbirliğinden doğduğu için başarılı oldu. Piyasa güçlerinin hakim olduğu ABD’de, son cumhurbaşkanlığı emri, bankaları FedNow’a daha fazla katılmaya doğru sürükleyerek bir dönüm noktası olarak hizmet edebilir. Ancak gerekli finansal teşvikler ve sağlam sahtekarlık önleme önlemleri evrensel olarak benimsenene kadar, FedNow’un tam potansiyeli gerçekleşebilir.